▍「實支實付醫療險」一定要確認的三件事

2020 Aug 22 保險白話文  保險資訊懶人包  醫療險

上一篇文章我們講了關於實支實付的三個基本概念後，相信大家一定可以開始了解實支實付醫療險的重要性了，接下來你一定會問「我要怎麼知道我的保單有沒有實支實付呢?」

三個你要知道「實支實付」醫療險的基本觀念

▶ 如何判斷我的保單有沒有實支實付醫療險?

其實不難，只要拿出你的保單翻開有紀載保險名稱和保額這一頁，你會看到主契約的名字和附約名稱，找一下有沒有「住院、醫療、健康」這些關鍵字的附約。以下面這張保單為例，我們找到一個「安心住院保險附約」。

找到可能的附約名稱後，往後翻到條款的部分，找找看這個附約的條款，是否有包含「住院醫療費用」或「醫療雜費」，那這個附約就是實支實付醫療險。另一個檢核點是這個險種的代號是HS-5，HS是目前保險公司的實支實付險常見的代號。

最後，如果你還是不確定，那最好的方法就是直接打電話給保險公司的客服（注意：打電話的人必須要要保人或是被保險人才行），直接詢問自己是否有實支實付？

▶ 擁有實支實付後要確認的三件事

確認自己擁有實支實付保險後，我們還應該注意三件事，讓自己有更好的保障。

① 確認最長續保年限

如同在實支實付基本觀念中提到的，實支實付絕大多數都是附約形式，幾乎沒有終身主約的版本，所以你的實支實付最長可以保到幾歲就很重要，而人均壽命越來越長，所以你的實支實付可保年限也要越長越好。目前業界最短的到75歲，最常見的是到80歲，最長年限的是85歲。像這位客戶保單投保年齡是63歲，加上上面註明年限有12年，相加之後我就知道這張實支實付最長可以續保到75歲。建議大家在選擇實支實付
時，盡量選擇85歲的版本，比較可以應付未來長壽的趨勢。

② 確認收據需要正本還是副本

每一次的實支實付理賠都需要附上醫療收據佐證，但每一次的醫療行為都只會有一張正本收據，其他多申請的收據都稱為「副本收據」，但是有不少實支實付保險在條款中(如右下角圖)明文規定只能接受正本收據。

我個人非常不建議大家的商業保險選擇只能正本理賠的實支實付，原因在於大家公司給的團保通常都也只能收正本收據，往往到最後只能選擇一邊給付，白白浪費了公司團保的良好立意！大家千萬不要小看有實支實付功能的團保，在長期用藥治療的情況下，理賠的差異可能可以到百萬元喔。

所以，第一：商業保險請選擇可以接受副本理賠的實支實付。第二：如果你有公司團保，收據正本永遠留給團保。

③ 確認條款中對於手術的定義

最後要提醒大家的是手術的定義，實支實付最常遇到的爭議是手術的認定，尤其是門診手術的認定，不是有做手術就會理賠喔！還是要回到條款看看是怎麼定義的手術的。例如，下列這個條款就很明確的規定，如果做的門診手術沒有在全民健保支付標準中第二部第二章第七節或是第三部第三章第四節第二項所列的手術，該手術就不會理賠，記得趕快去確認一下自己保險的條款怎麼寫的吧！