終身險 vs 定期險，哪個比較划算？

「終身險比定期險划算，因為一定賠得到。」

你有沒有聽過這句話？

我也聽過，而且聽過幾百次。但每次聽到，我都想多問一句：

「你現在幾歲？家裡有幾個人靠你？」

終身險和定期險，不是哪個比較好，而是哪個更適合你現在的人生階段。
 

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定期險：在責任最重的那幾年，用最低的保費保最高的額度

 

定期壽險保障一段期間，期間內身故才賠，期滿結束、不退費。

最大優點是保費便宜。同樣是一千萬保額，定期壽險每年保費可能只要一兩萬；終身壽險可能要十幾二十萬。

30 到 55 歲這段時間，通常是一個人家庭責任最重的時候：有房貸、有孩子、有父母要顧。這段時間需要的是「夠高的保額」，不是「一定賠得到」。定期壽險的 CP 值，在這個階段遠高於終身壽險。

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終身險：為「一定賠得到」付出的代價

 

終身壽險保障到身故為止，不管活到幾歲，總有一天賠得到。

但「一定賠得到」這個保證，是有代價的——保費比定期壽險貴很多，同樣預算下，能買到的保額小很多。

如果你三十歲，每年只有兩萬的壽險預算：

定期壽險可以買到 1,000 萬的保額，保障你最需要的未來二十年。
終身壽險可能只能買到 100–200 萬的保額，但保障一輩子。

家裡有人靠你的時候，保額不夠才是最大的風險。「一定賠得到」沒有意義，如果賠的金額根本不夠家人生活。
 

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我的建議：搭配使用

 

不是非此即彼，很多人會搭配使用：

用定期壽險補足責任期的保額缺口，保費低、保額高，覆蓋最需要保障的那幾年。

用終身壽險做基礎，或作為財富傳承的工具（例如給孩子留一筆確定能拿到的錢）。

兩者的定位不同，不需要互相排斥。重點是先確保責任期的保額夠，再來考慮終身的規劃。

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常見問題 FAQ

 

Q1：定期壽險期滿了，要不要續保？

 

要看你那時候的家庭責任還有多重。如果房貸已還清、孩子已成年、存款也夠了，責任期結束，壽險保額的需求自然降低，不一定要續保相同額度。每個人生階段，定期重新評估保障需求，才是正確的做法。
 

Q2：終身壽險可以解約拿回一部分錢嗎？

 

可以。終身壽險有保單價值準備金，解約時可以拿回解約金。但解約金通常低於總繳保費，尤其在投保前幾年解約損失最大。不建議把終身壽險當存款，解約前務必算清楚得失。
 

Q3：買定期壽險，萬一期滿還沒死，保費不就白繳了嗎？

 

這是很多人的心理障礙。但換個角度想：你買車險每年繳費，沒出事就是沒事，不會覺得「白繳了」。壽險也是一樣的邏輯——你買的是那幾年家人的安全感，不出事是最好的結果，不是損失。

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