▌要離婚了，保險要怎麼處理?
2023 Sep 02 保險白話文
▌我要離婚了，保險要怎麼處理?
保戶P :
「克群，我已經受不了我老公的冷暴力，已經跟他提了，準備這幾天就搬出去，兒子也會跟我一起。你可以來找我討論一下保單怎麼處理嗎?「」
或許是我從來不避諱跟朋友分享我的離婚經驗，越來越多朋友遇到婚姻上的問題都會來找我聊聊，當然也包含確定走不下去的婚姻關係。
除了跟他們分享我的心路歷程和經驗外，我也會結合這些年學到的理財實務經驗，提醒他們幾個保單方面要注意的細節
●關於大人的保單
-要保人的調整
之前感情好的時候，有可能是由另一半幫你投保的保單，這些保單的要保人有可能不是你，所以記得一定要確認一下。
因為保單屬於要保人的財產，要保人可以任意解除該張保單，為了避免之後保障權益損失，在可以理性討論時，記得將保單更改「要保人」列為兩人要討論的事項中。
-受益人的調整
另一個重要的保單關係人是受益人，保險「受益人」是指事故發生後，有權領取保險金的人。
如果離婚後忘記變更「受益人」，有可能多年後就發生保險金理賠給前夫或是前妻的窘境。
由於保險公司是依照保單指定的受益人來給付保險金，並不因為當事人離婚而失去「受益人」的資格，所以也無法向保險公司要回保險金喔。
● 關於小孩的保單
-要保人的調整
通常爸媽是小孩保單的要保人，在這樣的情況下，建議順勢把要保人改成之後的主要照顧者，或者直接改成小孩本身也可以。
有不少保單相關變動都需要要本人簽名，這樣可以簡化後續保單需要服務的文書流程。
-繳費人的協調
另一個要討論的重點是之後小孩保單的保費誰要繳? 這點因為牽涉到小朋友的保障權益，所以建議要好好討論。
比較常見的是如果另一半有給孩子扶養費，通常繳費人是主要照顧者。但也有像我一樣，還是幫忙付女兒一半保費的例子。
● 當事情變醜陋後
剛剛以上都是還處於可以理性討論、好聚好散的情況下，但很多時候事情會得很醜陋，兩人甚至會撕破臉，這時候我會提想我的保戶有幾個心理準備
-對方可能一氣之下就解除你或小孩的保單，導致之前繳的保費都前功盡棄，但是也沒辦法，保險公司無法拒絕要保人的解約請求，因此要有心理準備，可能因此保障會受損。
另外也有一種可能是對方沒有能力繼續負擔保費，因此也要考量這樣的風險，衡量自己之後是否有多餘的經濟能力去幫自己和孩子重新規劃保障。
-婚後購買的保單在法律上屬於婚後財產，所以保單裡面的保單價值準備金(保價金)在法院實務上有可能把這筆錢當作要保人的財產，
然後用來當作為剩餘財產分配的計算數額，即使這張保單還沒有解約。另外這也代表，離婚後這張保單如果解約，對方可以要求平分這筆解約金喔，所以婚後有買比較多儲蓄險的人要特別注意這點。
看到現在是不是覺得真的有點複雜，其實還有更多匪夷所思的狀況時常出現在法院裡，所以這邊奉勸各位朋友如果真的要離婚，盡量能先處理好自己的情緒後，再來處理這些事情。
即使你可能認為百分百都是對方的錯，但也盡量不要帶著強烈的情緒去做決策，因為一旦關係打壞了，有很多事情就不好協調了。
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