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  3. ▌要離婚了,保險要怎麼處理?

▌要離婚了,保險要怎麼處理?

2023 Sep 02 保險白話文
內容目錄
  1. ●關於大人的保單
    1. -要保人的調整
    2. -受益人的調整 ​
  2. ● 關於小孩的保單
    1. -要保人的調整
    2. -繳費人的協調
  3. ● 當事情變醜陋後

▌我要離婚了,保險要怎麼處理?

​
​
保戶P :

「克群,我已經受不了我老公的冷暴力,已經跟他提了,準備這幾天就搬出去,兒子也會跟我一起。你可以來找我討論一下保單怎麼處理嗎?」
​
或許是我從來不避諱跟朋友分享我的離婚經驗,越來越多朋友遇到婚姻上的問題都會來找我聊聊,當然也包含確定走不下去的婚姻關係。
​
除了跟他們分享我的心路歷程和經驗外,我也會結合這些年學到的理財實務經驗,提醒他們幾個保單方面要注意的細節。
​

●關於大人的保單

-要保人的調整

​
之前感情好的時候,有可能是由另一半幫你投保的保單,這些保單的要保人有可能不是你,所以記得一定要確認一下。
​
因為保單屬於要保人的財產,要保人可以任意解除該張保單,為了避免之後保障權益損失,在可以理性討論時,記得將保單更改「要保人」列為兩人要討論的事項中。

​

-受益人的調整

​
另一個重要的保單關係人是受益人,保險「受益人」是指事故發生後,有權領取保險金的人。
​
如果離婚後忘記變更「受益人」,有可能多年後就發生保險金理賠給前夫或是前妻的窘境。
​
由於保險公司是依照保單指定的受益人來給付保險金,並不因為當事人離婚而失去「受益人」的資格,所以也無法向保險公司要回保險金喔。

​

● 關於小孩的保單

-要保人的調整

​
通常爸媽是小孩保單的要保人,在這樣的情況下,建議順勢把要保人改成之後的主要照顧者,或者直接改成小孩本身也可以。
​
有不少保單相關變動都需要本人簽名,這樣可以簡化後續保單需要服務的文書流程。

​

-繳費人的協調

​
另一個要討論的重點是之後小孩保單的保費誰要繳?這點因為牽涉到小朋友的保障權益,所以建議要好好討論。
​
比較常見的是如果另一半有給孩子扶養費,通常繳費人是主要照顧者。但也有像我一樣,還是幫忙付女兒一半保費的例子。

​

● 當事情變醜陋後

​
剛剛以上都是還處於可以理性討論、好聚好散的情況下,但很多時候事情會變得很醜陋,兩人甚至會撕破臉,這時候我會提醒我的保戶有幾個心理準備:
​
• 對方可能一氣之下就解除你或小孩的保單,導致之前繳的保費都前功盡棄,但是也沒辦法,保險公司無法拒絕要保人的解約請求,因此要有心理準備,可能因此保障會受損。
​
另外也有一種可能是對方沒有能力繼續負擔保費,因此也要考量這樣的風險,衡量自己之後是否有多餘的經濟能力去幫自己和孩子重新規劃保障。
​
• 婚後購買的保單在法律上屬於婚後財產,所以保單裡面的保單價值準備金(保價金)在法院實務上有可能把這筆錢當作要保人的財產,
​
然後用來當作剩餘財產分配的計算數額,即使這張保單還沒有解約。另外這也代表,離婚後這張保單如果解約,對方可以要求平分這筆解約金,所以婚後有買比較多儲蓄險的人要特別注意這點。
​
看到現在是不是覺得真的有點複雜,其實還有更多匪夷所思的狀況時常出現在法院裡,所以這邊奉勸各位朋友如果真的要離婚,盡量能先處理好自己的情緒後,再來處理這些事情。
​
即使你可能認為百分百都是對方的錯,但也盡量不要帶著強烈的情緒去做決策,因為一旦關係打壞了,有很多事情就不好協調了。

—
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常見問題 FAQ

Q1:離婚後,受益人沒有改,會發生什麼事?

保險金仍會給付給保單上指定的受益人,不因離婚而自動失效。也就是說,若你離婚後沒有更改受益人,身故理賠金可能還是會給付給前配偶。離婚後應立即辦理受益人變更,攜帶雙證件至保險公司申請即可。

Q2:保單是配偶幫我買的,離婚後我能繼續保留這張保單嗎?

不一定。保單屬於要保人的財產,要保人有權隨時解約,你無法阻止。建議在關係尚可理性討論時,主動提出將要保人變更為自己,才能確保保障不被對方單方面終止。

Q3:婚後買的保單,離婚時需要分配嗎?

有可能。婚後購買的保單屬於婚後財產,保單內的保單價值準備金(保價金)可能被列入剩餘財產計算。若離婚後解約,對方可主張分配一半的解約金。儲蓄險保價金較高,這點尤其需要注意。

Q4:小孩的保單,離婚後誰負責繳費?

這需要雙方協商。建議同時討論要保人變更(改為主要照顧者或孩子本人)以及繳費責任歸屬。孩子的保障不應成為夫妻糾紛的犧牲品,越早釐清越好。

Q5:離婚後,我還可以幫孩子保單繳費嗎?

可以。只要你是要保人或獲得要保人授權,仍可以繼續幫孩子的保單繳費。建議將要保人改為自己或孩子,避免另一方因情緒或財務問題而停繳,讓孩子的保障中斷。

Q6:離婚期間最應該優先處理哪些保單事項?

按優先順序:① 立即確認並更改壽險受益人(避免保險金給付前配偶);② 確認要保人身份(避免對方單方面解約);③ 釐清孩子保單的繳費與要保人安排。這三件事建議在還能理性溝通時盡快處理完成。

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感謝你的閱讀,希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群,江湖人稱中肯哥

留美壽險顧問,台新人壽保險業務員。透過分享專業保險科普與生活自癒故事, 讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題,找到安心詢問的方式,避免人情保單的壓力和困境。 並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時,找到新出口, 同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得,希望每一個人都能找到幸福。

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