失能險幾乎停賣了，現在還能怎麼補強失能保障？

2021 年，台灣保險市場一聲令下，失能險幾乎全面停售。

那一年還在賣的時候，很多人沒把握住。現在想買，幾乎買不到了。

這篇文章不是要你悔恨，而是要告訴你：失能險停賣之後，市場上剩下哪些選擇，以及你現在能做什麼。
 

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失能險停賣的來龍去脈

失能險（正式名稱：失能扶助險）的設計是：只要達到特定失能等級，不論意外或疾病造成，每月給付扶助金，通常直到身故為止。

聽起來很完善，但問題在於保險公司嚴重低估了失能的發生率。台灣人口老化加速，失能人數遠超精算預期，多家保險公司開始出現鉅額虧損。

金管會介入要求體質改善，各家保險公司在 2021 年前後陸續停售，市場幾乎清空。

現在手上有一張不分意外或疾病的失能扶助險，是非常珍貴的保單，千萬不要輕易解約。

 

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現在市場上剩下什麼？

 

① 意外失能照護險：目前還能買到的失能相關商品，幾乎只保「意外」造成的失能。疾病造成的失能——中風、癌症後遺症、心臟病——完全不在理賠範圍內。保障範圍大幅縮水，但至少還有意外這塊。
 

② 長期照顧險：啟動條件是「六項日常生活功能有三項以上障礙」或「中度以上失智」。門檻比失能險高，輕中度失能可能達不到，但市場上仍有商品在售，可作為補充。
 

③ 勞保失能年金：別忘了政府給的這一塊。勞保的失能給付依等級有一次金或年金，是大多數上班族能用到的基本保障。先確認自己的勞保失能給付大概是多少，再評估商業保險的缺口有多大。
 

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疾病造成的失能缺口，現在幾乎無解

 

這是最殘酷的現實：台灣每年新增失能人口中，超過七成是疾病造成的，不是意外。

但現在市場上能買到的商業保險，針對疾病失能幾乎已無法補強。

這不是業務員的問題，是整個市場的現況。面對這個缺口，現實可行的做法是：強化急症保障（重大傷病險、實支實付），讓急性期的醫療費用不成問題；同時建立足夠的緊急預備金，為長期無法工作的可能性做準備。

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常見問題 FAQ

 

Q1：我現在還有一張失能扶助險，要繼續繳嗎？

 

強烈建議繼續繳。不分意外或疾病的失能扶助險已經幾乎買不到了，你現在持有的是市場上的稀缺資源。除非財務上真的撐不住，否則不建議解約。

Q2：失能和長照的差別，用白話文怎麼說？

 

失能的認定是「身體機能達到特定損傷等級」，例如眼睛、手腳的功能損失程度。長照的認定是「日常生活六件事（吃飯、穿衣、洗澡、如廁、移位、平地行走）有三件以上做不到」。前者更客觀、更容易申請；後者門檻更高，但涵蓋失智。

Q3：如果預算有限，應該優先買哪個？

 

優先補強醫療保障（實支實付、重大傷病險），這是最基礎的缺口。意外失能照護險可以作為第二順位，至少把意外造成的失能風險補一部分。長照險視預算和年齡再評估。

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延伸閱讀

📌 什麼是失能？一篇搞懂定義、等級與現在還能怎麼保（站內）

📌 長照險 vs 失能險，差異在哪裡？我需要買長照險嗎？（站內）

📌 要趁年底前搶買失能險嗎？先弄懂「保證給付」跟我有什麼關係｜經濟日報（外部）

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