【#險種剖析】 ​ 75歲後啟動的終身實支實付值得買嗎？​

Q1：什麼是「75歲後啟動的終身實支實付」？

這是一種新型態的終身醫療險，結合傳統住院日額給付，加上 75 歲後才生效的實支實付功能。75 歲後每兩週可申請一次醫療雜費理賠，但每個產品的單次上限與總理賠上限不同，購買前務必確認該保單的條款規格。

Q2：這種保單最大的缺點是什麼？

總理賠上限是最大限制。若 75 歲後需長期自費用藥（如標靶藥物），費用可能遠超保單上限，保險就失去轉嫁最壞狀況的功能。此外從機會成本角度來看，同樣保費若長期投資，到 75 歲可能累積更高的資產，靈活度更高。

Q3：終身險和定期險的實支實付，哪個比較划算？

多數情況下，定期實支實付附約保費較低、保障額度更高，在人生責任最重的階段（有房貸、有小孩）效益更大。終身實支實付保費較高，但不少人因追求「終身」而犧牲了保額的厚度，需謹慎評估。

Q4：現在市面上的實支實付附約，最長可以保到幾歲？

目前多數實支實付附約最長保障到 80 歲或 85 歲，沒有真正的終身版本。75 歲後啟動的終身實支實付，正是為了填補這段空白，但需注意總額上限的限制。

Q5：如果不買這種保單，老後醫療費用該怎麼準備？

可以考慮「定期保險＋長期投資」的策略：用較低保費的定期實支實付維持壯年期保障，同時將省下的保費差額定期投入指數型 ETF 或績優股，透過複利累積老後醫療備用金，靈活性比鎖在保單裡更高。

Q6：「還本型」保險值得買嗎？

需視個人財務規劃而定。還本型保險保費通常比純保障型高出許多，若這筆差額拿去投資，長期下來報酬往往更好。建議先確保基本保障足夠，再考慮是否需要還本功能，而不是為了「還本」而犧牲保額。

若是本身資產較豐厚的客戶，因為保費在最後身故時會變成壽險理賠給家人，所以也可以視為另外一種規劃的思維——用保單來達到資產傳承的效果。