▍ 我從自學退休規畫中得到的三個觀念

2023 Nov 14 退休規劃

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▍ 我從自學退休規畫中得到的三個觀念

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自從開始工作以來，我就深感學習投資理財的重要，為此第一份工作特別選了美股投資顧問公司入職。
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一進公司後，果然開始學到很多東西，我自己也很認真閱讀，大概每天都會花三個小時學習相關的知識。
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在學習投資時，知道一件事情就是設定投資目標很重要。那時候的我不知道為什麼，就很直接的選擇做好退休規畫為自己最重要的理財目標。
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後來職涯歷經了系統工程師到壽險顧問，我一直在學習思考退休規劃的議題，慢慢也建立出自己的架構和計畫，穩定地朝目標邁進中。
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其中我得到幾個重要的觀念，常常跟身邊的朋友分享，他們也蠻有收穫的。
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1. 你我都有一半的機率會活超過90歲

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全球人口老化這件事大家都知道，尤其是在先進國家。台灣又剛好是醫療技術世界排名第一的國家，因此台灣人的人均壽命增加的速度比其他國家都快，人家是四到五年人均壽命才增加一歲，我們幾乎是每三年就會增加一歲。目前台灣的人均壽命的是81.3歲，也就是說30-40歲的我們，再過30年後，我們60-70歲時，哪時候的人均壽命可能已經增加了10歲，變成91歲了。
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這代表一件事情，我們都有一半的機率會活超過90歲，其實我們身邊早就不乏活到90歲的例子了，只是沒有認真想過如果這件事情真的發生在自己身上，我們的財務和身體的準備是否足以應付這樣「活太久」的風險呢? 常有客戶跟我說他不想活這麼久，我也認同。但一旦某天早上醒來，你發現自己滿85歲了，你會選擇結束自己的生命嗎?
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「很有可能長壽」是未來我們必須認真正視的事情了，至於它是一種詛咒還是一個禮物，完全取決我們事前的思考和規劃。
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2. 基本開支 : 用穩定的資產現金流支應必不可少的每月開支

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於是我簡單的將退休目標劃分為兩塊，第一塊是基本開支，就只要活著就必可少的茶米油鹽醬醋茶這些基本開銷，這個目標額度決定往後的生活品質，所以不能設太低。例如我和我太太兩人就設定一個月八萬元這樣的目標，而這樣的確定開銷的目標，就要用較穩定的資產去達成。在台灣，我們有勞保年金和個人勞退帳戶，但勞保年金可能會改革，不見得穩定。因此，我們選擇用類年金概念的生死合險和長年期美國政府公債來逐步建立可以產生穩定現金流的資產。
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這樣做法的好處是讓我們從總量思維切換到流量思維，把心力聚焦在流量目標的達成上，就算有意外狀況發生，沒有百分百達成目標，也留下部分資產可以給我們老後部分收入。
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3.樂活開支 : 一定得學會如何做好的投資

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但光靠這樣是不夠的，因為這種作法雖然有確定的現金流，但無法應付通膨問題。所以，我們一定要做另一手準備，也就是投資，因為只有好的投資才能真正跑贏通膨。因此，我把另一塊的目標設定為樂活開銷每個月要有五萬，讓我們可以隨心所欲的出去旅遊。這塊我就是用我個人比較擅長的美股投資去做，大家可以找到自己擅長的方式，例如台股、期貨、房地產等等，只要能讓你長期資產越累積越多的，就是好方法。但由於投資還是有可能全盤皆墨，所以這也是我們需要確保有足夠的資產來產生基本開支的原因。
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我個人就是用這兩個方式去組合，希望能兼顧穩定和成長這兩個目標，替自己打造一個漸漸立於不敗之地的退休規劃。也歡迎大家跟我留言分享你是怎麼做理財規劃的，我們一起腦力激盪，一起面對長壽這件事!

感謝你的閱讀，希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群，江湖人稱中肯哥

留美壽險顧問，台新人壽保險業務員。透過分享專業保險科普與生活自癒故事，讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口，同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。

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