▌香港保單值得投入嗎？三個事實和三個風險評估
2025 Sep 20 保險白話文 保險資訊懶人包 儲蓄險 理財觀念
▌香港保單值得投入嗎？三個事實和三個風險評估
你有聽過香港的境外保單嗎?
有被推銷過或是已經有投資了呢?
這次去竹科演講收到這個問題，這個算是常見問題了。
先來聊聊香港保單的幾個事實
1.香港保單一般來說條件都會比台灣的保單好，第一個原因是因為投資獲利的能力不同。保險公司基本的商業模式就是收取大家的保費，然後承諾給保戶一個區間的保單利率，再把從大家身上集資到的錢拿去投資，賺取投資獲利和保單利率成本之間的一個價差。
香港因為過去的歷史背景和地位，在金融市場規則和監管的法規都相對於台灣寬鬆很多，這些保險公司自然能夠創造更高的投資利潤，給出比較好條件的保單。
2.另一個有價差的原因，是保單的成本不同，保險公司通常使用所謂經驗生命表來計算保費，目前台灣使用的是「第六回合生命表」，而國外目前多用「第九回合生命表」，生命表越新代表死亡率越低和平均壽命越長，反映在保費上就是壽險的保費會下降，但醫療險或是生存型的保險保費越上漲。因此，香港保單在某些險種上，比台灣保單便宜。
3.台灣保險從業人員若推薦香港保單可能會有刑事責任，雖然台灣的消費者購買香港保單沒有不合法，但是台灣政府為了保護國內的金融業者，目前保險法第167條 之一規定保險從業人員如果銷售境外保單就會涉及刑法責任，可以處三年以下有期徒刑得併科新臺幣三百萬元以上二千萬元以下罰金，甚至有可能整個公司都被沒收執照和罰錢。
我就聽過一個實務案例，就是業務員只是推薦朋友去買境外保單，結果保戶賠錢不爽去申訴，主管機關就直接把這位業務員移送地檢署法辦。所以如果你跟保險業務員有仇，就請他推薦你去買境外保單吧~
至於一般消費者該不該去買香港保單呢?
我認為除了要考慮表面因素外，更需要思考構築香港保單優勢的環境因素能夠持續多久？隨著香港這個城市逐步內地化，金融環境和法制面都急速在改變，以下舉幾個例子
1.林夕是香港知名的歌曲填詞人，之前因為支持雨傘運動後被打壓輾轉定居台灣，前陣子陳奕迅開演唱會，唱的好幾首歌明明都是林夕寫的，但作詞人硬生生地被改成別人，即使後來主辦方出來道歉說是行政錯誤，但大家應該都知道為什麼。如果政治力都可以影響著作權財產，那有什麼商業制度不能被影響呢？
2.本來要在港交所上市的公司，依規定都要在上市招股書中說明與中國有關的商業風險因素。但最近港交所不理會國際證劵組織的反對，決定在最新修訂的上市規則中刪除了整整一個關於來自中國政策及其商業和法律環境風險的章節。
3. 中國新版的《反間諜法》7月正式上路，無限擴大對間諜行為的定義，無形中給中國執法單位相當大的彈性，可以輕易認定企業或個人是間諜。這不僅會加劇國外公司在中國經營的風險，當我們或家人入境香港去處理香港保單時，也無形增加了很多人身上的風險。
上面提到的這些點雖然不見得跟保單有直接相關，但是投資理財一定也要考慮到政治風險，就我來看香港保單的政治風險已經越來越高了，所以不建議再投入這個資產項目了。更何況，境外保單還有一個硬傷是一旦跟保險公司有糾紛或是需要處理繼承相關的問題，其中牽涉到行政成本和律師費成本，真的會讓人感到非常痛苦啊。
P.S. 境外保單不適用台灣的法規，因此如果身故金匯回台灣，國稅局會認定為個人遺產，是要被課遺產稅的喔！
以上就是當天我回覆聽眾題目的完整內容，有很多我自己個人主觀的看法，大家不喜勿戰，當然也不應該成為你決策的主要因素，獨立思考永遠是理財路上唯一的王道。
◇─◆─◇─◆─◇─◆─◇ 2025.3.7 更新分隔線 ◇─◆─◇─◆─◇─◆─◇
這篇文章已經是網站前幾名受歡迎的文章好一陣子了
看來大家最近還是一直有被業務員推銷香港保單對吧 😀
【香港保單值得投入嗎_文章後續更新 : 錢有沒有可能出不來?】
⠀⠀⠀⠀
那就來更新一下香港目前的政經狀況吧
在之前文章的內容中
我提到的風險主要是人為的風險和政治的風險
這次更新我們來談談香港面臨的國際金融風險
剛好財訊最近有一個影片我覺得蠻適合大家參考的
影片連結在這裡
中國不惜榨乾香港也要減持美債 背後真正的原因是?｜投資IN總經 EP57
簡單來說就是
中國政府為了本身經濟和政治的因素要 #去美元化
正在大量減持美債並且將這些資產轉移到香港
但香港是中國的地方政府
所以要讓地方政府來收納中央政府的資產
並且付利息給中央嗎?
這些利息錢從哪裡來?又真的有錢可以付嗎?
另一個問題是 #資產安全
這麼多錢美國移到香港
所以港元未來的穩定性就格外重要了
2022 年 7 月後
中國人民銀行與香港金管局
把原本的兩年一簽貨幣互換協議升級成 #常備貨幣互換安排
人民幣和港幣可以更快更大量的互換
這讓香港當局持有的人民幣大幅增加
美元存備卻快速減少中
然而在人民銀行和香港金管局的報表中
港元和人民幣各自被視為外匯資產
彼此是彼此的外匯存底
那到底是港元是否是人民幣的擔保資產，還是人民幣是港元的擔保資產呢?
是不是開始有點龐氏騙局的感覺了呢?
再來兩邊都在去美元化
所以香港的人民幣會越來越多而美元會越來越少
香港被國際需要的程度就會越來越低
因為人民幣有外匯管制
不是一個可以在國際中自由兌換的幣種
這樣的情況持續發展下去
會不會有一天
你在香港的投資和你買的香港保單
想要把資金撤出來做別的事情的時候
但香港金管局已經 #不再有美元可以兌換
所以你的錢就必須留在中國境內長相廝守了呢?
這樣的風險我覺得大家真的要好好思考一下~
◇─◆─◇─◆─◇─◆─◇ 2025.9.21 更新分隔線 ◇─◆─◇─◆─◇─◆─◇
引述RFC 國際財務顧問師
顏宏斌先生在FB上的文章如下
『境外保單看起來很賺，該不該買？』
前陣子有醫師來諮詢時，提到財經網紅推薦香港的保單，強調強勢貨幣計價、年配息穩定、還強調「避稅」、「隱蔽」、「安全性高」
聽起來完美，對吧？
我反問他：真正的地雷點不在商品，你知道是什麼嗎？
＊
一、境外保單的五大風險與實際案例
這類金融商品多數「未經金管會審查」且不受「保險法」規範，一旦有爭議或倒閉，保障與救濟機制幾乎是零。
1.爭議處理困難：
出事時你得自己聯繫海外公司，語言、時差、法律程序全是關卡，常見就是「求助無門」。
2.資訊不對稱：契約多為英文或非正式中文譯本，關鍵權利義務看不懂。
3.法律保護不足：因不受台灣「保險法」監理，無法適用我國保險安定基金和救濟機制，保險人和中介公司若有狀況，消費者難以獲得救濟。
4.被詐騙風險高：偽造保單、空殼公司、假客服與假地址屢見不鮮。早在20年前，就有假保單引發許多家庭悲劇(#AIIT、#假收據)
5.稅務與遺產規則不適用：保費不能列舉扣除，死亡給付與遺贈稅規定，也不能比照國內保單。(#境外各種保險金仍要進行申報)
2025年7月才爆出台中70多歲婦人，繼承1,000萬元後，購買「境外投資保單」，對方說年報酬10％，第四年聯絡窗口就失聯。
追查才發現公司疑為空殼且被列入警示名單，報案後求償困難。這正是「熟人＋高保證收益＋境外文件＋斷點失聯」的標準套路
#一輩子遇上一次就沒了
二、如何辨識
別急著被高收益沖昏頭，先做一個「三看一打」的檢視：
1.看「文號」：合法保單會有金管會核准、核備或備查文號
2.看「金流」：是否要求外幣匯出海外帳戶、甚至要你「交現金」？這都是紅色警報。
3.看「文件與公司」：保險公司名稱是否只見英文？保單條款是否只有英文或非官方中文(#中文譯本)？在台銷售卻沒任何國內公司資訊與客服？通通提高警覺。
4.「打一通」：打165反詐騙或該公司在台合法客服（若有），同時比對金管會與保險局公告。
延伸提醒
1.社群上常見「資產管理顧問」、「財富辦公室」等包裝，網站設計精美但根本查不到國內許可、地址是共享辦公室，請遠離
2.詐騙會先「給甜頭」建立信任（前三年固定配息），等你加碼後再斷聯，別被前期小利矇蔽。
三、保險法修法後，招攬人責任無窮
提醒：招攬人的法律責任，已經從行政罰鍰，升級到刑事責任，而且「招攬」的定義，不僅限於「銷售」，如果涉及「講解條款、比對商品、代為詢問，然後有對價關係」，都可能被視為廣義的招攬。
小結論：
高報酬、高風險，
而一般人常常忽視「風險」代價，可能大到承擔不起。
保險的本質就是「安全」
如果你買的保險，帶來不安全，那這種保險盡量遠離。
有被保險業務員糾纏過的經驗嗎?
你是不是一方面很討厭保險業務員的糾纏?
但一方面又希望能了解自己買的保險、擁有更多保障呢?
我是保險中肯哥，9年來我幫助了1000多位朋友
用沒有壓力的方式了解保單對他們人生的意義
並學會了很多理財上的知識
我有三個優勢能幫助你
1.我能用3張圖30分鐘內教會你一個保險思考架構，讓你從此買保單不踩雷
2.我會用心智圖幫你整理所有的保單，讓你可以秒懂自己的保險
3.最重要的是，我有一個不斷更新的個人網站，目前上面有200多篇文章，歡迎利用它吸收新知。
學習保險理財是一個不斷前進的過程，歡迎點擊下面連結跟我一起討論。
▶️ 最中肯的保險健檢諮詢 https://papaken.life/service/detail/1
感謝你的閱讀，希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群，江湖人稱中肯哥
留美壽險顧問，台新人壽保險業務員。透過分享專業保險科普與生活自癒故事， 讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。 並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口， 同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。
我有幾個特別服務可以預約，體驗過的朋友都覺得很有價值的，歡迎你的預約~
相關文章
【 茶水間裡的身故理賠】
上個禮拜在茶水間 碰到有一陣子沒見的學妹 就很自然地聊了起來 我問起她最近經手客戶的身故理賠案 聽她娓娓道來的過程中 好像有一幅幅畫面畫面浮現在眼前
▌三種適合業務員寫的品牌故事
最近個人品牌的議題很夯，也越來越多業務人員想要學習這塊領域。個人品牌代表一個人的象徵，也就是「你」的展現，從外在形象、內在涵養、理念願景、價值觀等，都是個人品牌的關鍵元素。簡單來說，個人品牌就是「別人想到你時，會聯想到的關鍵字」。想要打造這些關鍵字，其實有不少的方法，而說故事就是一個特別適合業務人員的方法。
▌要離婚了，保險要怎麼處理?
保戶P : 「克群，我已經受不了我老公的冷暴力，已經跟他提了，準備這幾天就搬出去，兒子也會跟我一起。你可以來找我討論一下保單怎麼處理嗎?「」 或許是我從來不避諱跟朋友分享我的離婚經驗，越來越多朋友遇到婚姻上的問題都會來找我聊聊，當然也包含確定走不下去的婚姻關係。 除了跟他們分享我的心路歷程和經驗外，我也會結合這些年學到的理財實務經驗，提醒他們幾個保單方面要注意的細節
【轉載】致未來孩子的信：不要圍觀他人的生活 by 湯質看本質
如果一切順利，你將在明年年初來到這個世界，我常常對著你媽日漸隆起的肚子感嘆，一個生命就這樣被我們憑空創造了出來，真的很神奇。 我興奮極了，也忐忑極了。 你會有個快樂童年，也會在接下來的青春期陷入迷茫，那時你開始思考人生的意義，我是誰，從哪來，往哪去，並且期待身邊的權威會給你指引。 最終你會失望，並且發現這個世界上隨處可見的混亂與愚蠢的來源之一，就是那些需要教會孩子如何生活的父母，自己都不知道該如何生活。 常常是兩位巨嬰拉扯著一個幼嬰，直到幼嬰長成巨嬰，如此循環往覆。 我不敢說自己活明白了，還有太多事令我困惑，但34年過去，我覺得我想清楚了一些道理，這些道理幫助我走到了今天，我不確定能不能當面和你說清楚，因此選擇用這樣形式說給你聽，一勞永逸，你想聽多少遍都可以。
【#自學保單整理系列文】三分鐘帶你開始看懂自己的保單
承接上一篇文章「保單整理第一步! 一張表格帶你完整收集到你的保單資訊」 這篇帶大家繼續學習在取得自己的保單資訊後 要怎麼了解自己到底買了什麼樣的保險? 更重要的是當風險真正發生時，這些保險能夠幫上你什麼樣的忙?