▌香港保單值得投入嗎？三個事實和三個風險評估
2024 Jul 15 未分類
▌香港保單值得投入嗎？三個事實和三個風險評估
這次去竹科演講收到這個問題，這個算是常見問題了。
先來聊聊香港保單的幾個事實
1.香港保單一般來說條件都會比台灣的保單好，第一個原因是因為投資獲利的能力不同。保險公司基本的商業模式就是收取大家的保費，然後承諾給保戶一個區間的保單利率，再把從大家身上集資到的錢拿去投資，賺取投資獲利和保單利率成本之間的一個價差。
香港因為過去的歷史背景和地位，在金融市場規則和監管的法規都相對於台灣寬鬆很多，這些保險公司自然能夠創造更高的投資利潤，給出比較好條件的保單。
2.另一個有價差的原因，是保單的成本不同，保險公司通常使用所謂經驗生命表來計算保費，目前台灣使用的是「第六回合生命表」，而國外目前多用「第九回合生命表」，生命表越新代表死亡率越低和平均壽命越長，反映在保費上就是壽險的保費會下降，但醫療險或是生存型的保險保費越上漲。因此，香港保單在某些險種上，比台灣保單便宜。
3.台灣保險從業人員若推薦香港保單可能會有刑事責任，雖然台灣的消費者購買香港保單沒有不合法，但是台灣政府為了保護國內的金融業者，目前保險法第167條 之一規定保險從業人員如果銷售境外保單就會涉及刑法責任，可以處三年以下有期徒刑得併科新臺幣三百萬元以上二千萬元以下罰金，甚至有可能整個公司都被沒收執照和罰錢。
我就聽過一個實務案例，就是業務員只是推薦朋友去買境外保單，結果保戶賠錢不爽去申訴，主管機關就直接把這位業務員移送地檢署法辦。所以如果你跟保險業務員有仇，就請他推薦你去買境外保單吧~
至於一般消費者該不該去買香港保單呢?
我認為除了要考慮表面因素外，更需要思考構築香港保單優勢的環境因素能夠持續多久？隨著香港這個城市逐步內地化，金融環境和法制面都急速在改變，以下舉幾個例子
1.林夕是香港知名的歌曲填詞人，之前因為支持雨傘運動後被打壓輾轉定居台灣，前陣子陳奕迅開演唱會，唱的好幾首歌明明都是林夕寫的，但作詞人硬生生地被改成別人，即使後來主辦方出來道歉說是行政錯誤，但大家應該都知道為什麼。如果政治力都可以影響著作權財產，那有什麼商業制度不能被影響呢？
2.本來要在港交所上市的公司，依規定都要在上市招股書中說明與中國有關的商業風險因素。但最近港交所不理會國際證劵組織的反對，決定在最新修訂的上市規則中刪除了整整一個關於來自中國政策及其商業和法律環境風險的章節。
3. 中國新版的《反間諜法》7月正式上路，無限擴大對間諜行為的定義，無形中給中國執法單位相當大的彈性，可以輕易認定企業或個人是間諜。這不僅會加劇國外公司在中國經營的風險，當我們或家人入境香港去處理香港保單時，也無形增加了很多人身上的風險。
上面提到的這些點雖然不見得跟保單有直接相關，但是投資理財一定也要考慮到政治風險，就我來看香港保單的政治風險已經越來越高了，所以不建議再投入這個資產項目了。更何況，境外保單還有一個硬傷是一旦跟保險公司有糾紛或是需要處理繼承相關的問題，其中牽涉到行政成本和律師費成本，真的會讓人感到非常痛苦啊。
P.S. 境外保單不適用台灣的法規，因此如果身故金匯回台灣，國稅局會認定為個人遺產，是要被課遺產稅的喔！
以上就是當天我回覆聽眾題目的完整內容，有很多我自己個人主觀的看法，大家不喜勿戰，當然也不應該成為你決策的主要因素，獨立思考永遠是理財路上唯一的王道。
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