
▌香港保單值得投入嗎?三個事實和三個風險評估
2025 Mar 08 保險白話文 保險資訊懶人包 儲蓄險 理財觀念
▌香港保單值得投入嗎?三個事實和三個風險評估
你有聽過香港的境外保單嗎?
有被推銷過或是已經有投資了呢?
這次去竹科演講收到這個問題,這個算是常見問題了。
先來聊聊香港保單的幾個事實
1.香港保單一般來說條件都會比台灣的保單好,第一個原因是因為投資獲利的能力不同。保險公司基本的商業模式就是收取大家的保費,然後承諾給保戶一個區間的保單利率,再把從大家身上集資到的錢拿去投資,賺取投資獲利和保單利率成本之間的一個價差。
香港因為過去的歷史背景和地位,在金融市場規則和監管的法規都相對於台灣寬鬆很多,這些保險公司自然能夠創造更高的投資利潤,給出比較好條件的保單。
2.另一個有價差的原因,是保單的成本不同,保險公司通常使用所謂經驗生命表來計算保費,目前台灣使用的是「第六回合生命表」,而國外目前多用「第九回合生命表」,生命表越新代表死亡率越低和平均壽命越長,反映在保費上就是壽險的保費會下降,但醫療險或是生存型的保險保費越上漲。因此,香港保單在某些險種上,比台灣保單便宜。
3.台灣保險從業人員若推薦香港保單可能會有刑事責任,雖然台灣的消費者購買香港保單沒有不合法,但是台灣政府為了保護國內的金融業者,目前保險法第167條 之一規定保險從業人員如果銷售境外保單就會涉及刑法責任,可以處三年以下有期徒刑得併科新臺幣三百萬元以上二千萬元以下罰金,甚至有可能整個公司都被沒收執照和罰錢。
我就聽過一個實務案例,就是業務員只是推薦朋友去買境外保單,結果保戶賠錢不爽去申訴,主管機關就直接把這位業務員移送地檢署法辦。所以如果你跟保險業務員有仇,就請他推薦你去買境外保單吧~
至於一般消費者該不該去買香港保單呢?
我認為除了要考慮表面因素外,更需要思考構築香港保單優勢的環境因素能夠持續多久?隨著香港這個城市逐步內地化,金融環境和法制面都急速在改變,以下舉幾個例子
1.林夕是香港知名的歌曲填詞人,之前因為支持雨傘運動後被打壓輾轉定居台灣,前陣子陳奕迅開演唱會,唱的好幾首歌明明都是林夕寫的,但作詞人硬生生地被改成別人,即使後來主辦方出來道歉說是行政錯誤,但大家應該都知道為什麼。如果政治力都可以影響著作權財產,那有什麼商業制度不能被影響呢?
2.本來要在港交所上市的公司,依規定都要在上市招股書中說明與中國有關的商業風險因素。但最近港交所不理會國際證劵組織的反對,決定在最新修訂的上市規則中刪除了整整一個關於來自中國政策及其商業和法律環境風險的章節。
3. 中國新版的《反間諜法》7月正式上路,無限擴大對間諜行為的定義,無形中給中國執法單位相當大的彈性,可以輕易認定企業或個人是間諜。這不僅會加劇國外公司在中國經營的風險,當我們或家人入境香港去處理香港保單時,也無形增加了很多人身上的風險。
上面提到的這些點雖然不見得跟保單有直接相關,但是投資理財一定也要考慮到政治風險,就我來看香港保單的政治風險已經越來越高了,所以不建議再投入這個資產項目了。更何況,境外保單還有一個硬傷是一旦跟保險公司有糾紛或是需要處理繼承相關的問題,其中牽涉到行政成本和律師費成本,真的會讓人感到非常痛苦啊。
P.S. 境外保單不適用台灣的法規,因此如果身故金匯回台灣,國稅局會認定為個人遺產,是要被課遺產稅的喔!
以上就是當天我回覆聽眾題目的完整內容,有很多我自己個人主觀的看法,大家不喜勿戰,當然也不應該成為你決策的主要因素,獨立思考永遠是理財路上唯一的王道。
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這篇文章已經是網站前幾名受歡迎的文章好一陣子了
看來大家最近還是一直有被業務員推銷香港保單對吧 😀
【香港保單值得投入嗎_文章後續更新 : 錢有沒有可能出不來?】
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那就來更新一下香港目前的政經狀況吧
在之前文章的內容中
我提到的風險主要是人為的風險和政治的風險
這次更新我們來談談香港面臨的國際金融風險
剛好財訊最近有一個影片我覺得蠻適合大家參考的
影片連結在這裡
中國不惜榨乾香港也要減持美債 背後真正的原因是?|投資IN總經 EP57
簡單來說就是
中國政府為了本身經濟和政治的因素要 #去美元化
正在大量減持美債並且將這些資產轉移到香港
但香港是中國的地方政府
所以要讓地方政府來收納中央政府的資產
並且付利息給中央嗎?
這些利息錢從哪裡來?又真的有錢可以付嗎?
另一個問題是 #資產安全
這麼多錢美國移到香港
所以港元未來的穩定性就格外重要了
2022 年 7 月後
中國人民銀行與香港金管局
把原本的兩年一簽貨幣互換協議升級成 #常備貨幣互換安排
人民幣和港幣可以更快更大量的互換
這讓香港當局持有的人民幣大幅增加
美元存備卻快速減少中
然而在人民銀行和香港金管局的報表中
港元和人民幣各自被視為外匯資產
彼此是彼此的外匯存底
那到底是港元是否是人民幣的擔保資產,還是人民幣是港元的擔保資產呢?
是不是開始有點龐氏騙局的感覺了呢?
再來兩邊都在去美元化
所以香港的人民幣會越來越多而美元會越來越少
香港被國際需要的程度就會越來越低
因為人民幣有外匯管制
不是一個可以在國際中自由兌換的幣種
這樣的情況持續發展下去
會不會有一天
你在香港的投資和你買的香港保單
想要把資金撤出來做別的事情的時候
但香港金管局已經 #不再有美元可以兌換
所以你的錢就必須留在中國境內長相廝守了呢?
這樣的風險我覺得大家真的要好好思考一下~
有被保險業務員糾纏過的經驗嗎?
你是不是一方面很討厭保險業務員的糾纏?
但一方面又希望能了解自己買的保險、擁有更多保障呢?
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