▍擔心失智，要如何規劃保險呢？

2021 Jun 23 保險資訊懶人包  網友提問

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這篇想要跟大家聊聊擔心失智要如何規劃保險，會想要寫失智這個主題是因為，這是我在和客戶討論到失能保險的議題時客戶最常問我的問題。

他們往往會告訴我自己或朋友的家人曾遇到失智的狀況，給身邊的人造成很大的負擔，所以就更想知道自己的保險在這樣的情況下會如何啟動!?

失智症是一種由腦部疾病、身體疾病、藥物或成癮物質使用所引起的持續認知功能下降及相關症！

失智症的分類

這張失智症分類表是從我之前去上過一堂醫學知識的課中整理出來的，我覺得很棒，在此分享給大家。

分類：在這裡我們可以看到失智症分為四種，最常見是阿茲海默症占60%，第二是血管性失智症，這是一種因為中風而造成的失智症，排第三位的路易體失智症則是一種罕見類型的失智症，聽說影星羅賓威廉斯就是得了這種病而自殺的。最罕見的是額顳葉失智症。

認知範圍缺損：所有的失智症都會讓我們的認知能力受損，也可能會出現幻覺或是帕金森症狀(手腳顫抖)，那我們思考一下在這樣的情況下我們還能工作嗎? 很多時候是不能的，甚至還會慢慢變成需要家人照顧的狀態。

藥物治療：而目前常見的失智症藥物有兩種，抗精神藥物是為了解決這個疾病帶來的焦慮、暴躁的症狀。真正要靠的是乙醯膽鹼酯酶抑制劑來幫助我們腦內的傳導物質達成平衡，來減緩失智的症狀。但僅僅也只能做到延緩病程而已，無法治癒。這裡老師也特別強調一個概念，就是要讓患者定期服藥，服藥能夠減少發作的次數，每發作一次對腦部的傷害就增加一點，越不吃藥，症狀就越來越嚴重。

病程：最少五年以上，對家人而言真的是一場長期的抗戰。

失智症的進程和影響

我們以最常見的阿茲海默症來看失智症的進程和對我們產生的影響

初期：一開始阿茲海默症非常容易被忽略，因為只是偶爾忘東忘西，腦筋突然秀斗一樣，大多數人會以為是自己太累，所以就延誤了治療或被誤診。在這個階段，在藥物治療上健保有機會有條件給付，在生活上，大家如果有看過我想念我自己這部電影的話，裡面女主角Alice 在初期時就會出現講話講到一半講不下去的狀況，開始造成困擾

中期：這個階段後健保還是會繼續給付藥物治療，但去醫院看醫生時可能需要兩個人陪同，否則陪伴者去掛號領藥的時候，病患可能會亂跑走失。而在生活上這個人已經無法工作了，而且處理日常事務上開始變得困難，需要常常有人在旁陪伴。

後期：到後期，健保可能就不會給付藥物治療，因為會把預算放在初期和中期的病人身上。這個人也需要外勞或家人全天候寸步不離的照顧，否則很可能會走失。

失智後會用上的保險

那如果真的失智的時候，我們身上有哪些保險可以幫上忙呢?

住院醫療險：失智症患者住院時可能會跟看病的情況一樣需要動用到兩個人力，就代表一定要請一個醫院的看護幫忙，目前醫院看護的公訂價是一天2500元，所以住院醫療險的額度要做到一天5000元以上，才有機會同時支付看護費和病房費。

特定傷病險/重大傷病險：這類險種的特性是符合資格即可有一筆錢，有些特定傷病險會在阿茲海默症時給保戶一筆金的理賠。另一種重大傷病險則是要拿到健保給的重大傷病資格就可能獲賠一筆金，不過阿茲海默症在初期時無法拿到重大傷病資格，要到中後期損害到精神認知能力才有可能拿到。而這樣的險種我建議的額度是100萬以上，因為這樣的額度才能給家人足夠的準備金。

失能險/長期看護險：當失去工作能力或是需要家人照顧時，這樣的開銷才是家人最無法承受的。這時候就要靠失能險/長期看護險來幫忙，這類險種的理賠方式是美月或每年理賠，會持續足夠長的時間讓家人可以減輕大部分的經濟負擔，所以這種保險是非常重要的，更重要的是保額一定要做到起碼每個月四萬元，才能真正讓家人不多出錢也能照顧你。

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