▍還本型保險划算嗎? 財務計算機算給你看

2022 Apr 26 保險白話文

【#保險知識】用財務計算機拆解終身還本險
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在松鼠大看到這個PO文
以往如果客戶問我還本險的問題
我通常是用白話文的方式讓他們知道
這種保險就是免息借錢給保險公司去投資
但賺到錢保險公司還不分潤給你

但禮拜天才剛考完退休理財規劃顧問的證照
整個人非常[財務計算機]上身
這準備來好好算一算的時候

另一個保戶就傳來幾年前的一張終身還本意外險的資料
就直接拿來這個實例來算算看
是否真的像Dcard 上說的超划算就買到保障
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德儀TI BA II PLUS 財務計算機

▍險種資料如下

20年的終身意外還本險
年繳保費 : 37,830
繳期 : 20年
意外身故: 保額100萬+已繳總繳保費
非意外身故: 退還已繳總保費

繳完之外，會退總繳保費x 1.03 給保戶，然後意外險終身有效
也就是說20年繳完後，會還 37830x20x1.03 = 779,298元給客戶

接著我們拿出財務計算機算一下同樣的保費在每年平均保守 3%的投報率下
20年後會變多少錢

N= 20 , I/Y=3 , PMT= -37830 期初年金 (BGN模式)
就可以算出這筆錢的終值 FV 為 1,047,001 元
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▍免息借保險公司錢去投資

也就是說同一筆錢，如果我們拿去投資一個每年有3%的標的
20年後會變成 1,047,001 元
但保險公司只退 779,298元給客戶
中間多了267,703元去了哪裡?
值得大家思考一下~

以目前市面上可以買到同保額的定期意外險來看
一年保費不到2000元 20年就算花4萬元好了
為了省4萬塊，結果少了26萬...
怎麼看都不是個明智的買保險方式阿
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▍那為什麼大家還愛買這種還本險呢?

因為人都是心存僥倖的
覺得自己不會這麼倒楣
風險不會發生在自己身上
但又想買保險安自己和家人的心

但如果可以選擇買低保費高保額的正確險種
再將其中的差額拿去投資自己、投資好標的
中間的累積其實會遠遠大過那26萬的 🙂

感謝你的閱讀，希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群，江湖人稱中肯哥

留美壽險顧問，台新人壽保險業務員。透過分享專業保險科普與生活自癒故事，讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口，同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。

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