醫療險很多門診手術不賠，所以以前的保費都白繳了嗎？

核心觀點：保障型保險不是追求每一筆損失都理賠，而是優先轉嫁家庭承受不起的大風險。

最近在網路社團看到一篇貼文，我覺得很值得拿出來討論。

這位網友非常生氣。

他繳了很多年的醫療險，後來才發現：

「現在很多手術都改成門診做，我的醫療險竟然不一定會賠？」

所以他覺得自己被騙了。

「那我以前繳這麼久的保費，到底是在繳什麼？」

我完全可以理解這種心情。

 

尤其這幾年醫療技術一直進步，很多以前需要住院的手術，現在可能門診做完，當天就可以回家。

如果手上是一張比較早期、保障重點以「住院」為核心的醫療險，確實可能遇到門診手術保障不足的問題。

但我想提供另外一個角度。

我覺得買「保障型保險」之前，應該先問的不是：

「它是不是什麼都賠？」

而是：

「如果人生真的發生最糟糕的狀況，什麼事情會嚴重到我自己扛不起來？」

這兩個問題看起來很像，其實差很多。

 

我用車險來舉例，大家應該比較容易理解。

我常問朋友：

「你覺得開車最可怕的風險是什麼？」

把自己一、兩百萬的車撞爛？當然很心痛。

撞到一台上千萬的超跑？更可怕。

但我覺得真正最嚴重的，可能都還不是這些。

而是你撞到「人」。

假設今天因為一場車禍，造成一個正值壯年的家庭經濟支柱死亡，甚至終身失能。

對方原本一年可以賺200萬，未來還有二、三十年的工作能力，背後又有一整個家庭需要照顧。

這時候面對的損害，就不是修一台車幾十萬、幾百萬的問題了。

所以為什麼我一直很重視第三人責任險，甚至還會再往上加超額責任險？

因為我真正想轉嫁的，是那個：

「萬一發生，我靠自己的身家可能賠不起」的風險。

我自己的超額責任險就拉到3,000萬。

因為以前我在談失能險的時候，常常跟一些高收入的客戶說：

「你的工作能力很值錢，你的身價其實很高。」

後來我反過來想。

如果今天是「我」把一個這麼有生產力的人撞到終身失能呢？

我賠得起嗎？

想一想，還真的賠不起。

所以我只能透過保險，把這個我承擔不起的風險轉嫁出去。

 

這就是我看保障型保險的方式。

回到醫療險也是一樣。

假設今天做一個門診手術，自費5萬、10萬，甚至20萬。

當然會心痛。

如果保險可以賠，我當然也希望它賠。

所以如果預算足夠，我也贊成把門診手術這一塊補起來。

但如果今天預算有限呢？

這時候我會再往下問一層：

「生病這件事情，最糟糕的財務狀況到底是什麼？」

 

我自己最擔心的，反而是另外一種情況。

你罹患重大疾病，工作能力下降，甚至暫時沒有辦法工作，但是治療不能停。

收入開始減少，醫療支出卻一直增加。

更麻煩的是，有些治療不是一次付完就結束。

癌症就是很典型的例子。

有些標靶治療、免疫治療，如果不符合健保給付條件，自費金額可能每個月就是數萬元、十幾萬元，特定治療甚至更高。

而且不是花一次就沒事。

可能一打就是好幾個月。

真正可怕的是：

「你已經沒辦法像以前一樣賺錢了，錢卻還要一直花。」

這才是我在做醫療保障時，真正想優先處理的風險。

 

所以如果一個人的保險預算有限，我不會第一個要求：

「所有門診手術都一定要賠。」

我反而會先看：

如果真的罹患癌症、重大傷病，需要100萬、200萬甚至更多的治療與生活準備金，現在的保障夠不夠？

如果半年不能工作，家裡的生活費從哪裡來？

如果治療方式剛好不符合原本醫療險的理賠條件，手上還有沒有一筆可以自由運用的錢？

所以現在做醫療保障，我不會只看一張實支實付。

住院醫療實支實付，可以處理符合條款的住院醫療費用。

癌症險、重大傷病險的一次給付，可以準備一筆運用上比較有彈性的資金。

預算還有餘裕，再去補門診手術、特定治療或其他醫療缺口。

 

因為保險很現實。

很少有人預算多到可以什麼都買、什麼洞都補。

所以最後一定會遇到一個問題：

「先保哪一個？」

我的答案一直都是：

先處理那個真的發生時，可能讓你家裡財務出大問題的風險。

100萬、300萬、1,000萬的大洞先堵起來。

5萬、10萬、20萬，雖然很痛，但自己還有能力承擔的風險，有預算再補。

這就是順序。

所以我不會因為一張醫療險有些門診手術不能賠，就直接說：

「這張保險白繳了。」

 

我反而會回頭看：

「當初買這張保險，到底是想解決什麼風險？」

如果它原本要處理的重大風險，到今天仍然存在，而且條款仍然有價值，那它就不一定是一張沒有用的保單。

但如果醫療環境已經改變，原本沒有想到的缺口愈來愈大，那我們該做的也不是一氣之下把舊保單全部丟掉。

而是重新檢查：

「現在還缺哪一塊？」

這也是我一直很想跟大家分享的保險觀念。

保障型保險追求的，本來就不是：

「我繳出去的每一塊錢，最後都要想辦法拿回來。」

如果用這個角度買保險，很容易一直追逐「什麼都可以賠」的商品。

 

我更在乎的是：

「哪一天真的出大事，我會不會因為有這些保障，避免家庭財務被一次打穿？」

小風險，我們自己留。

承受不起的大風險，想辦法轉嫁。

就像我寧可花錢買3,000萬的超額責任險，不是因為我希望有一天真的賠到3,000萬。

而是我知道：

「如果真的有一天要賠3,000萬，我自己扛不起。」

醫療險也是同樣的道理。

真正好的保險規劃，不是讓人生每一筆損失都有人買單。

而是那個你最輸不起的風險真的來了，

「你的家庭，還撐得住。」