Q1：什麼是「自負額醫療險」？和實支實付有什麼不同？

實支實付醫療險：在額度內，實際花多少就賠多少，無自負額設定。自負額醫療險：設有一個門檻金額，只有超過自負額的部分才會由保險公司理賠，門檻以下的費用由保戶自行負擔。

Q2：用自負額醫療險補強舊保單，最容易踩的雷是什麼？

最常見的錯誤是：新購入的自負額醫療險，其自負額高於原本實支實付的理賠上限，導致中間出現「保障缺口」。例如舊保單上限 3.5 萬、新保單自負額 5 萬，中間 1.5 萬的費用就永遠沒人賠。

Q3：舊的實支實付額度不夠，最好的補強方式是什麼？

最佳方式是另外購買一家保險公司的實支實付，讓兩家公司可以同時理賠（舊保單可收副本，新保單收正本）。若一定要在同一家公司補強，自負額必須等於或低於舊保單的理賠上限，才不會出現保障缺口。

Q4：規劃醫療保障時，「保障重疊」和「保障缺口」哪個比較嚴重？

保障缺口遠比保障重疊嚴重。保障重疊只是多花一點保費，但出事時每次都能獲得理賠；保障缺口則是每次發生費用都要自己承擔一部分，在長期用藥或頻繁就醫的情況下損失會非常大。

Q5：實支實付的額度至少要買多少才夠用？

以目前醫療行情，建議每兩週的雜費額度至少 20 萬元以上。手術費與病房費也需要一定額度。若有長期自費用藥需求（如標靶藥物），20 萬可能都不夠，應考慮更高額度的保單。

Q6：怎麼確認自己的實支實付保單有沒有保障缺口？

將所有醫療保單列出，確認每張保單的雜費上限、手術費上限，以及是否有自負額設計。若有多張保單，確認它們的搭配方式不會產生缺口。建議找保險顧問做一次完整的保單心智圖檢視，比自己看條款更快更準確。