【原來儲蓄險不是我想的那樣！】什麼樣的人適合買儲蓄險？後悔買了儲蓄險該怎麼處理？
2023 Jun 10 保險白話文 儲蓄險
內容目錄
▍只有極少數情況的人，才適合規劃儲蓄險
說來說去
我認為儲蓄險並不適合絕大多數的人
尤其是那些基本風險(生病、殘廢、身故)都還沒有透過保障型險種規劃好的一般人
因為只要自己發生一個事故或風險
存再多的儲蓄險只要還沒繳完
需要用錢時解出來就一定是虧的
在我看來只有兩種人才有可能需要儲蓄險
1.理財保守且銀行 #有不少閒置資金的人
簡單來說
閒錢太多擺在銀行但又不想做投資擔心會虧損的人
的確可以透過搬一部份都不用動用到的錢到
儲蓄險裡面讓資金更有效率
但前提是其他部分的資金是否真的夠多到
讓全家都可以預防不時之需
但問題來了
你是個有閒置資金太多困擾的人嗎?
2.需要透過保險機制去 #強迫自己儲蓄的人
的確也有不少這樣的人只是同樣有存錢的需求
倒不如將錢放在更有保障功能的終身壽險上
除了儲蓄還兼顧其他保障
另外要這樣做還有兩個前提
第一個是已經做好 #保障型的保障規劃了
儲蓄險最大的問題就是預算排擠
它會讓客戶以為自己保險已經買很多了
所以保障都做好了
沒想到因為險種不對
一旦風險發生就儲蓄和保障兩頭空
讓家裡陷入巨大的經濟黑洞中
第二個前提是要先存好#緊急準備金
(起碼12個月的基本生活費)
緊急準備金的邏輯如下
假如我家一個月基本開銷是10萬
那我要先確認有12個月的緊急準備金
以現金的形式存在銀行裡
現金才是真正的保障
在很多突發狀況時
能派上用場的只有現金
其他工具都不行
所以沒有準備好緊急準備金的人
規劃儲蓄險是本末倒置的
▍後悔買了儲蓄險，該怎麼處理呢？
看到這邊你可能會發現
你有的儲蓄險不是你想要的規劃
那該怎麼處理呢？
還在繳的儲蓄險
在這個階段
我會跟客戶討論
如果在撥出預算做好保障型保險和存到緊急準備金的同時
客戶還有能力可以繼續繳儲蓄險
那是可以繼續下去的
繳完的儲蓄險就像是一個不會到期的長期定存
有一定的資金效益
但如果堅持不想再繼續繳下去了
我就會建議做「減額繳清」
這個動作知道的人不是很多
簡單來說
這個儲蓄險如果直接解約是最不划算的
做「減額繳清」可以讓保戶不用再繳保費了
但這張保單的壽險保額也會跟著等比例下降
比如說一張10年的10萬元保額的儲蓄險
繳了5年後繳不下去
辦完減額繳清後
從此不用繳費
然後變成一個有5萬元保額的保險
這張保單保額下降了
但還是一張持續有效的保險
這樣的好處是
1.不會有直接解約的損失
2.保單持續有效，如果發生身故與全殘，還會理賠相對應的保額
3.保單裡的保單價值金還是會根據原本保單約定的利率去增值
但值得注意的是
減額繳清只能讓你當下避免損失
但還是需要等到好幾年後
到當初保險繳費的期間過後
保單價值金才會超過你的這些年的總繳保費
你才能真正做到不虧本
無法做到馬上解套你的資金喔
已經繳完的儲蓄險
已經繳完的儲蓄險我就建議放著
可以當作緊急準備金的替代品
因爲解約後錢可在短時間內出現在你的帳戶裡
更何況如果是利率大幅降低之前買的儲蓄險
其實是利率更棒的定存
蠻值得保留下去
——————
最後我想告訴大家一個觀念
現在是個專業化的時代
不只是個人要追求專業
理財工具也要追求專業
讓保險歸保險
投資歸投資
儲蓄歸儲蓄
儲蓄險就是一個最好的反例
思考保險最好的態度就是擁有風險意識、保障為先
永遠思考最壞會發生什麼樣的情況
真的發生後我要用什麼準備或工具去承擔損失
更重要的是要自己要與時俱進
升級自己的理財和保險觀念
我是保險中肯哥 謝克群Ken
● 來一場升級保險觀念的心智圖檢視吧
https://papaken.life/service/detail/1
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