壽險保額要買多少才夠？一個公式算給你看

「壽險要買多少才夠？」

這個問題我被問過幾百次，每次我的回答都是：

「不是越多越好，但要夠覆蓋你的家庭責任比較好。」

聽起來很抽象，但其實有一個公式可以計算。

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壽險的本質：你不在了，家人怎麼辦？

壽險不是為自己買的，是為你最在乎的人買的。

你今天出門沒回來，家裡的房貸還要不要繳？孩子的學費還要不要付？太太或先生的生活費從哪裡來？

壽險的理賠金，就是用來回答這些問題的。
 

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壽險保額計算公式

把你的家庭責任加總，就是你需要的壽險保額。
 

負債：房貸餘額、車貸、信貸等還沒還清的借款，全部加起來。
家庭生活費：估算家人在你不在之後，需要幾年的生活費維持現有水準，乘以年支出。
孩子的教育費：從現在到孩子成年，估算還需要多少教育費用。
父母的奉養費：如果你有父母需要奉養，估算未來還需要準備多少。

四項加總，再扣掉你現有的資產（存款、投資、其他保險），剩下的缺口就是壽險應該補足的保額。

舉個例子：房貸 800 萬 + 家庭生活費 500 萬（10 年）+ 孩子教育費 200 萬 = 1,500 萬。現有存款 300 萬。壽險保額至少要有 1,200 萬。
 

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定期壽險 vs 終身壽險，哪個比較適合？

 

定期壽險：保障一段期間（例如 20 年），期間內身故才理賠，期滿就結束。保費便宜，保額可以拉很高。

終身壽險：保障到身故為止，一定賠得到，但保費比定期壽險貴很多。

家庭責任最重的那幾年（有房貸、孩子還小、父母年邁），才是壽險保額最需要拉高的時候。這段時間用定期壽險，保費低、保額高，CP 值最高。等責任減輕了，再視需求調整。
 

 

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常被忽略的一件事：雙薪家庭每個人都要保

很多家庭只幫主要收入來源的人買壽險，忽略了另一半。

但如果另一半也在上班，他的薪水也是家庭收入的一部分。他不在了，家庭財務也會受衝擊。

雙薪家庭，兩個人都有保障責任，壽險應該各自評估，不是只保「賺比較多的那個」。
 

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常見問題 FAQ

 

Q1：我是單身沒有家人要養，還需要壽險嗎？

如果目前沒有家庭責任，壽險的優先順序可以降低。但有一點值得考慮：年輕時投保，核保容易通過、保費也便宜。等到結婚生子再買，費率會比現在高，甚至可能因為健康狀況而被加費或拒保。另外，壽險也會理賠另一個極端狀況就是完全失能。單身的時候，如果發生完全失能，也會讓家庭陷入很麻煩的狀況，還是建議單身者有一個基本的壽險保額，保障這種狀況。

Q2：勞保的身故給付算在壽險保額裡嗎？

可以列入計算。勞保身故給付依年資和薪資計算，大概在 100–300 萬之間。先確認自己的勞保身故給付大概是多少，再用這個數字去計算商業壽險的缺口。
 

Q3：壽險保額可以隨時調整嗎？

終身壽險的保額通常無法調高，只能重新投保一張新的。定期壽險則比較靈活，責任減輕時可以選擇不續保或降低保額。這也是為什麼在責任期建議用定期壽險來補足缺口。

 

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