【原來儲蓄險不是我想的那樣！】什麼是儲蓄險和你應該知道的重要事項
2023 Jun 01 保險白話文 保險資訊懶人包 儲蓄險
【原來儲蓄險不是我想的那樣！】什麼是儲蓄險和你應該知道的重要事項
#我是保險中肯哥
#每次陪你升級一個保險觀念
這是一篇提醒文
在跟朋友或是網友作保單心智圖健檢健檢時
儲蓄險是一種很常見到的規劃
這時候我都會問對方幾個問題
「為什麼當初會想買這樣的保險?
這筆錢你打算多久後使用多久後使用它? 用在什麼地方呢?」
這時候通常對方就會露出靦腆的微笑說：
其實我真的沒想過這些問題耶
想說有機會就有機會就強迫自己存一下錢啊
不過當我解釋完儲蓄險的功用跟真實的架構後
有一些人就會臉色大變
直呼跟他們當初想的不一樣
問我該怎麼處理比較好
▍儲蓄險是什麼？
先用白話文解釋一下什麼是儲蓄險
其實儲蓄險只是一種俗稱
根本沒有一種保險的名稱叫做儲蓄險
你在保單上也絕對找不到這個詞
不過為了方便討論我還是將其稱之為儲蓄險
儲蓄險的本體其實就是終身壽險
而終身壽險同時具有兩個功能
1.保障功能 ：身故或完全失能(全殘)時，會理賠壽險的保額，用來照顧家人或需要長照的自己
2.儲蓄功能：終身壽險裡有保單價值金(俗稱解約金)，這個保價金會隨著保單的利率和時間逐漸增加，在保戶的責任重大期過了之後，不需要這麼高的壽險保額時，可以透過全部解約或部分的解約，把保單價值金拿出來做其他的運用
這兩個功能都是立意良好
但到了台灣後就逐漸走鐘了
為了能快速銷售給不認為死亡風險會發生在自己身上的客戶
保險業前輩們發展出「儲蓄險」的概念
設計出儲蓄功能大過於保障功能的終身壽險
用放在保單裡利息比較高為訴求
去吸引民眾放在銀行裡的資金
這訴求跟向來有儲蓄習慣的華人價值觀不謀而合
也就造成這二三十年儲蓄險大行其道的現象
還記得我29歲從美國回台灣工作後
幫父母檢視保單
驚恐地發現他們身上一張保障型的保險都沒有連同醫療險喔)
卻有一張年繳30萬的儲蓄險….
那時候只覺得還好父母在我長大之前都沒有發生任何風險
不然我和弟弟的人生絕對會不一樣的～
▍儲蓄險的兩大提醒事項
基於前面的這些理由和背景
購買儲蓄險的客戶往往沒想這麼多就下了決定
但往往因為業務員的誤導或自己的設想錯誤造成很多糾紛
以下是幾個重要提醒
1.儲蓄險要繳完才有可能不虧！
儲蓄險不是銀行定存，定存如果半途需要錢提前解約，頂多損失利息而已，但本金不會損失。但儲蓄險在沒有繳完之前解約，拿出的錢絕對小於你所繳的保費，你一定會有損失的！因為所有的保單都會被保險公司收取一個保單成本，這個成本真的不低。以最常見的六年期儲蓄險來說，沒繳完六年就解約，絕對是虧的。
大家可以參考這張我隨手從保險網站上抓到的圖，直接舉例比較快
這張儲蓄險每年繳美金8469元，要繳六年
大家看一下解約金那欄就會發現
如果一年後我直接解約 只能拿回$3960美元
第三年繳了25470美元 但只能拿回 19606美元
除非我繳了六年把它繳完
我的解約金才有可能超過我這些年所繳的保費
但如果我在這六年間突然因為自己身體有狀況或是家人有事情
需要拿一筆錢出來
不用懷疑
所有的儲蓄險都是這樣的架構
這樣的儲蓄規劃一點風險規避的功能都沒有
反而會讓我大大損失一筆錢
真的還不如當初放銀行裡面就好
當我攤開朋友們儲蓄險保單裡的這張表解釋給他們聽時
他們往往都驚呆了
因為只有少數人對自己的保險有這樣程度的認知
2.有生存金的儲蓄險，存錢效益其實最差
儲蓄險又可粗分兩種型態
一種是所繳的保費化為保單價值金一直在保單裡面增值
到最後透過解約的方式拿出一筆錢
這樣的存錢效益比較好一些
因為畢竟是利息和本金一起滾的概念
也就是我們常說的複利概念
另一種我覺得最不好的是一開始繳費就給你(利息)的儲蓄險
這種利息其實叫做生存金
我常常問我朋友
請問一下這樣的保險一年給你個幾千塊或一兩萬
看起來好像不錯馬上就賺了
但請問一下這樣的錢對你人生的意義是什麼?
頂多就是讓你周年慶時去買東西
但你要的其實是儲蓄
所以選擇有生存金的儲蓄險其實效率最差
因為本來應該要在帳戶裡跟著本金一起本利和去滾存的錢(複利效應)
現在單獨跑出來到你的另一個帳戶(單利)
而且通常你都會把這筆錢花掉
遇到這種保險我通常建議處理掉
等等的篇幅再說怎麼處理
——
⏺ 我是保險中肯哥 謝克群Ken
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留美壽險顧問，透過分享專業保險科普與生活自癒故事， 讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。 並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口， 同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。
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