▍三個你要知道「實支實付」醫療險的基本觀念
2020 Aug 18 保險白話文 保險資訊懶人包 醫療險
實支實付是最重要的保險！在我看來，實支實付醫療險是最重要的保險，相信很多人都已經聽過這個保險，可是為什麼它這麼重要呢？？？
其實是因為現在的全民健保已經跟過去不一樣了，隨著健保越來越入不敷出，在未來我們自己花錢接受醫療的機會將越來越多了！
試想一下，當我們確診一個大病或是發生大意外，在醫院接受治療時，會產生上圖的三種費用
- 病房費
- 手術費
- 醫藥費
而會對我們家裡造成很大衝擊的往往是一筆額外支出的大額手術費用或是每隔一段期間就要自費施打昂貴的藥物，例如罹癌每月接受標靶藥物治療。
情況一 使用更好的手術器材
新式人工椎間盤 一片20~30萬
這邊舉實際的例子讓大家比較好了解，這張圖是從好險網節錄下來的，它提到新式頸椎人工椎間盤這個器材，人的脖子其實有7個脊椎，脊椎跟脊椎之間有椎間盤，其功用就像避震器一樣。隨著長期磨損或退化，椎間盤會出現裂隙，更嚴重者甚至會壓迫到神經，造成嚴重的疼痛。
這樣的情況通常得開刀動手術，傳統的方式是使用融合手術將兩節脊椎固定起來，所以做完手術後，脖子移動範圍和角度就會受限，也有可能加快其他椎間盤的磨損。所以就出現了新式的人工椎間盤，採活動式，不需要將脊椎固定住，所以復原效果好很多，但是也很貴，而且健保沒有給付。在自費醫材比價網上可以搜尋到，一片平均要價20~30萬新台幣，一次手術可能會用到兩片以上。
情況二 必須施打昂貴藥物
5~20萬/月
這張圖列出了常見癌症有可能會需要的標靶藥物，可以看到動輒每個月需要起碼4萬元以上的開銷，甚至可能上看每月15萬元以上的恐怖開銷，試想一下，這樣的情況如果真的發生在自己身上，我們家中的經濟又能更支撐多久呢？
實支實付的基本觀念
- 絕大部分的實支實付醫療險是附約形式，必須要每年繳費，可以一直繳到該附約最高年齡(75、80或85歲)，沒有幾年繳完就保障終身這種概念，所以如果業務員跟你說你的保單繳完20年後就不用再繳，就代表你很有可能沒有實支實付的附約，這點很重要，請大家一定要注意！再來是「保證續保」，雖然無法保障終身，但是只要你願意繳費，保險公司就必須保證你可以繼續擁有實支實付的保障。
- 實支實付醫療保險只理賠必要性的醫療，而且絕大多數是需要有住院的情況才會理賠，近年來有多增加了門診手術理賠的部分，但是常見的門診施打藥物還是不理賠的，請大家注意！
- 實支實付醫療險的理賠是需要提供醫院收據，也就是說家人接你出院之前，必須要在醫院櫃檯先把醫藥費付清，拿到收據和診斷書後，保險公司才會把理賠的金額匯到你的帳戶裡。
實支實付需要規劃多少額度才夠？
限額上限內花多少賠多少
先給大家一個概念，實支實付醫療險是在購買的上限額度內花多少就賠多少的概念。下圖是我建議規劃的最少單位額度 :
- 病房費：通常我都會請客戶想一下如果他今天真的需要住院一兩個禮拜，他實際上會去哪個醫院，其實那時候我們已經很不舒服了，根本不會在乎自己是住健保房還是單人房，但是對於晚上來照顧我們的家人，我們真的捨得讓他們被自己吵之外晚，上還要被同房的其他人吵醒嗎？所以我都會建議一天住院要有4000元病房費，不是因為保戶自身而是為了來照顧他的家人可以住單人房！
- 手術費：目前實支實付在手術費上的理賠分為兩種方式，第一種方式是手術費是一個基本額度再乘以相對應的手術比率，這個基本額度我建議要9萬以上。手術有好幾百種，每一種手術都有一種理賠比率，比如說很常見割盲腸手術的理賠比率是40％，這個手術本身健保會給付，但為了術後復原，醫生通常會建議我們使用防沾黏貼片，這個貼片是依照大小計價，通常需要自費8000~12000元，而9萬元乘以40％出來的理賠額度是3.6萬，也就是說只要在3.6萬內的防沾黏貼片或手術相關費用和器材的自費項目都可以給付。
第二種方式是沒有手術比例，而是一個最高可以報銷的實支實付額度，在這個範圍內，只要是可以理賠的手術，自費用多少就能夠給付多少，這樣的好處是可以因應未來醫療技術越來越進步的趨勢，減少因為有理賠比率而導致當次手術保險公司理賠不夠的窘境，這樣的實支實付我建議手術費的額度要每次20萬以上。 - 醫療雜費：當癌症病情持續發展，病人可能會需要住院施打標靶藥物，但施打標靶藥物可能只會住院一到兩天，但那一針打下去可以要5.6萬塊以上，這時候就算病房費一天賠得再高，每個月的缺口還是好幾萬塊，而且會一直持續下去，試問有幾個家庭能承受呢？因此，這裡的額度一定要做到每次20萬元以上，而「一次」的定義是這次出院到下次入院的間隔只要超過兩個禮拜，就算新的一次。標靶藥物的頻率大概是三個禮拜到一個月一次，這樣每兩個禮拜都起碼都能有20萬塊的額度來治療自己。更重要的是這樣的保險是沒有理賠總額限制的，在癌症平均兩到三年的治療期間中，實務上，保險公司有可能會給付到兩三百萬。
請繼續閱讀 「實支實付」一定要確認的三件事
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