【🚨 為什麼我勸你別碰香港保單？這3件事你一定要知道】

​
​

▌香港保單真的值得嗎？三個事實與三個風險提醒

​
​
近年來，境外保單特別是「香港保單」，在社群媒體與投資圈不斷被熱烈討論。
許多人會說：「香港的保單條件比較好，利率高、保費便宜，甚至還能避稅！」
聽起來是不是很心動？
​
連我自己小小的個人網站，這一兩年來，因為香港保單而進來看相關文章的人數也都居高不下。
​
但問題是：當事情聽起來「太完美」，往往就是災難的開始。

今天我想用三個事實和三個風險，帶你完整拆解這個議題，並提醒大家：香港保單表面光鮮亮麗，背後卻藏著你可能無法承受的代價。
​
​

📌 三個事實：為什麼香港保單看起來比較好？

​
​
1. 投資報酬空間較高
​
保險公司的核心商業模式，就是收取大家的保費，再將資金投入市場賺取利差。

香港因為歷史背景和金融地位，長期以來法規相對寬鬆，讓保險公司能夠在投資上有更多彈性，因此能給予保戶更好的回饋條件。這也是為什麼很多人會覺得「同樣的錢，放在香港，數字看起來比較漂亮」。
​
​
2. 保費計算基準差異
​
台灣目前使用的是第六回合生命表，香港則採用第九回合生命表。生命表越新，代表平均壽命越長，死亡率下降，因此壽險的保費相對更便宜。

換句話說，買香港保單有時候確實能用更低的保費，買到更高的保障。這也是不少精打細算的人會心動的原因。
​
​
3. 台灣業務員不得銷售
​
台灣的消費者要去香港買保單，並不違法。但只要是台灣的保險業務員，若招攬、推薦甚至只是幫忙比對條款，就可能觸法。

《保險法》第167條之一規定得很清楚：業務員銷售境外保單，可處三年以下有期徒刑，並科數百萬到兩千萬元罰金。

過去甚至有案例，業務員只是幫朋友「介紹」香港保單，結果因為保戶出問題投訴，直接被移送地檢署。
換句話說，這是一條高風險紅線，誰碰誰倒楣。
​
​

⚠️ 三大風險：為什麼我不建議碰香港保單？

​
1. 政治與制度風險
​
香港逐步內地化，政治風險大幅升高。
舉例來說：
​
文化審查：知名填詞人林夕因政治立場遭打壓，歌曲署名被消失。當政治力可以影響著作權，你敢保證不會影響金融制度嗎？
​
港交所規則刪除風險揭露：過去上市公司必須揭露中國風險，但港交所近年直接刪除了這段規則。這意味著透明度下降。
​
反間諜法上路：中國新版《反間諜法》擴大解釋權力，讓執法單位能輕易認定行為涉間諜。當你或家人飛去香港處理保單，是否有可能被政治風險波及？
​
金融商品並非孤立於政治之外，香港金融環境已經不再是過去的「東方明珠」。
​
2. 爭議處理困難，保障與救濟幾乎零
​
香港保單屬於境外商品，不受台灣金管會與《保險法》規範。這代表什麼？
​
出事時只能自己打跨國官司：語言隔閡、時差、法律程序，全是難關。
​
沒有保險安定基金：若公司倒閉，台灣人買的香港保單，不會受到保障。
​
契約多為英文：許多人根本看不懂細節，資訊不對稱的風險極高。
​
買境外保單，就像把自己的財產交給一個「不在台灣司法管轄範圍」的公司，出了事只能自己扛。
​
​
3. 實際案例：高報酬背後是高詐騙風險
​
2025年7月爆出來的案例，之前台中一位70多歲的婦人繼承了一千萬元，透過熟人介紹買了「境外投資保單」。對方承諾年報酬率10%，前幾年確實有配息，建立信任。但到了第四年，窗口失聯，公司被查出是空殼，早已列入警示名單。

最後她報案，卻求償無門。
​
這正是典型詐騙套路：
「熟人推薦 + 高保證收益 + 境外文件 + 前期給甜頭 + 突然失聯」。
遇上一次，可能就是一輩子積蓄歸零。
​
​

📊 進一步的金融風險：錢可能真的出不來

​
​
除了人為與政治風險外，香港近年的國際金融環境，也讓保單資金安全更值得擔憂。
​
中國為了去美元化，大量拋售美債，並將資產轉移至香港。
​
香港金管局與中國人民銀行簽訂「常備貨幣互換協議」，使港幣與人民幣掛鉤更深，美元儲備卻快速下降。
​
若有一天官方突然宣布港幣無法再用美元兌換，你的保單理賠或解約金額，就可能「只能以人民幣支付」或是只能分批慢慢出來，這樣你真的可以接受嗎?

你要的只是報酬，但他們要的可能是你的本金。
​
試想：當你辛苦投資多年，想把資金撤回台灣，卻被迫留下，這樣的保險還有意義嗎？

這才是，購買香港保單真正需要思考的風險。
​
🧾 延伸提醒：遺產稅、法律與稅務盲點
​
稅務問題：香港保單不適用台灣保險稅制，保費不能列舉扣除，身故金匯回台灣仍需課遺產稅。
​
法律問題：一旦涉及繼承與跨境法律糾紛，律師費和行政成本極高。
​
監理問題：社群上常見的「財富辦公室」「境外資產顧問」網站設計精美，但往往沒有台灣許可，甚至只是共享辦公室。
​
這些都是一般人一開始想不到，但最後會狠狠踩到的地雷。
​

💡 小結：保險的本質是「安全」

​
我常常提醒朋友：保險的本質，不是追求最高報酬，而是確保最壞狀況時仍有底氣。
​
如果一張保單，讓你時刻擔心「錢能不能回來」「會不會遇上詐騙」「未來法規會不會改變」，那它已經違背了保險的初衷。
​
高報酬往往伴隨高風險，
但保險應該帶給我們的是「安定」，而不是「不安」。
​
​

👉 不知道怎麼判斷，私訊我約諮詢

​
如果你曾被推銷過香港保單，或已經買了卻心裡不踏實，
歡迎留言或私訊，我可以幫你檢視條款，給你第二意見。
​
理財路上，警覺心永遠比貪心更重要。
別讓一時的誘惑，變成一輩子的傷口。