蘇格蘭寡婦基金
【阿Ken說故事】幾百年前，兩位牧師做了這件事，大家都驚呆了！
2023 Feb 10 保險白話文
【阿Ken說故事】幾百年前，兩位牧師做了這件事，大家都驚呆了！
#每次陪你升級一個保險觀念
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今天想跟大家介紹一個很特別的保險公司
叫做「#蘇格蘭寡婦基金」
當初聽到這個名字時真的嚇一跳
但深入了解後覺得背後的故事實在很特別也很感人
整理出來分享給大家
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● 現狀
蘇格蘭寡婦基金（Scottish Widows plc），又稱蘇格蘭遺孀基金，是一家總部位於蘇格蘭愛丁堡的金融保險公司，距今已經成立兩百多年了。英國品牌諮詢公司Brand Finance去年釋出的 “2020年全球最具有價值的100大保險品牌” 排行榜上，蘇格蘭寡婦位列第44名。它目前在全英國有600萬用戶，任何人都可以購買它的保單。
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● 成立緣由
1744年，蘇格蘭長老會的兩位教士打算成立一個基金，為牧師們的遺孀和孤兒提供補助。他們建議教會的每一位牧師都將收入的一部分放入基金，基金用這筆錢去投資。如果有牧師過世，他的遺孀可以從基金的獲利中取得分紅，她的餘生就有了保障。
那麼基金的規模需要多大呢？這就必須要先預測每年大約會有多少牧師過世，留下幾個寡婦孤兒，以及這些寡婦在丈夫去世後還會活幾年。
兩位教士請了愛丁堡大學的一位數學教授來幫助他們。他們收集了民眾過世年齡的資料，運用大數法則推算出：蘇格蘭有930位長老教會牧師，平均每年過世27位，18位會留下遺孀，其中2位可能有不到16歲的孩子；沒有留下遺孀的牧師中，有5位會留下孤兒。另外，他們還計算出了遺孀可能在多久之後去世或再婚，也就是什麼時候可以停止補助。
根據這些資料，他們算出來：
如果牧師年繳2英鎊12先令2便士，他的遺孀一年能得到10英鎊；
如果希望家人的生活更富足一些，可以選擇年繳6英鎊11先令3便士，這樣他的遺孀一年能領25英鎊。
當時他們預測到1765年，這個基金資本會達到58348英鎊。結果到了這一年，基金總資本只比預測少了1英鎊，準得讓人震驚！
這兩位教士使用的概率計演算法，後來成了保險精算學的基礎。
1815年，蘇格蘭寡婦正式以公司的形式成立，業務範圍也從牧師擴大到了所有公民，這時它又開始保障那些在拿破崙戰爭中失去丈夫、兄弟或父親的女性和小孩的生活，讓女性在痛失愛人後，能有一筆錢保障餘生的生活。
兩百多年以來，這家公司服務的群體早已不僅僅是“蘇格蘭寡婦”，但為什麼始終保持著這個“晦氣”的名字和品牌形象，而不避諱呢？在這個充斥著討好文化的商業社會里，這是很不可思議的。（我附的圖片穿著斗篷的女人就是這家公司的企業形象）
據說，這是因為，它想時刻提醒公司的員工們，他們管理的錢是來之不易的，是無數孤兒寡母的生活保障，一定要慎重投資和管理。
真的是一家很酷很值得敬佩的公司！
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● 阿Ken說
從這個故事中我看到兩個知識點
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1.大數法則 ：讓多數人一起分擔風險
大數法則是一個統計精算的法則，用在保險領域上就能精準的算出某個特定風險轉類險險所需要的保險費，幾百年前就可以做到誤差值很小了。
白話來說就是保險公司透過跟很多人收取較少的保費，但能夠補償某些家庭在真的發現這麼風險時所負擔的金錢損失。所以我們可以知道，保險最核心的意義絕對不是儲蓄或是投資，而是要先能夠保障客戶可能會遭遇的損失，那有沒有想過你真正想要透過保險做到的風險保障是什麼呢？
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2.壽險：孤兒寡母是保險最開始的初衷
1744年的那兩位牧師成立的基金其實就是我常常說的「壽險」，為什麼他們會想要做這樣的事情呢？
因為他們看到一個家庭在失去賺錢支柱後會面臨的窘境，這樣的變故甚至會改變家人往後的人生。這樣的情況在現在社會一樣存在著，前幾天我朋友就跟我聊到他的生命故事，媽媽年紀很大才生下他這個獨子，但父親在他國中時就去世了，媽媽真的是非常辛苦把他拉拔長大，所以當初他保送進第一志願時沒有選擇去念，而是直接去工作。
遺憾的是，目前仍然有很多人對壽險存有偏見，因為壽險，是死了或者全殘才賠，也因為與死掛鉤，常讓人覺得不吉利，更覺得是自己用不到的保險。
身爲保險人，我特別認同這種保費低但保障高的保險，我自己身上的壽險保額有2000萬台幣，讓我不在或全殘時可以好好照顧太太和女兒，我有些同事身上的保額更高，我自己的客戶都起碼有500萬台幣的保額。雖然市場上仍然阻力很多，我和公司同事仍然會不斷去推廣這樣的觀念，因為壽險從來就不是買給自己的，從它最初誕生開始，就是為了愛和責任。
死亡不是生命的終點，遺忘才是。
愛與傳承，是這個時代永恆的價值。
如果你也認同這樣的觀點，歡迎跟我約時間好好聊聊。
#我是人生風險管理師
#風險管理之身故風險
#每次陪你升級一個保險觀念
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今天想跟大家介紹一個很特別的保險公司
叫做「#蘇格蘭寡婦基金」
當初聽到這個名字時真的嚇一跳
但深入了解後覺得背後的故事實在很特別也很感人
整理出來分享給大家
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● 現狀
蘇格蘭寡婦基金（Scottish Widows plc），又稱蘇格蘭遺孀基金，是一家總部位於蘇格蘭愛丁堡的金融保險公司，距今已經成立兩百多年了。英國品牌諮詢公司Brand Finance去年釋出的 “2020年全球最具有價值的100大保險品牌” 排行榜上，蘇格蘭寡婦位列第44名。它目前在全英國有600萬用戶，任何人都可以購買它的保單。
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● 成立緣由
1744年，蘇格蘭長老會的兩位教士打算成立一個基金，為牧師們的遺孀和孤兒提供補助。他們建議教會的每一位牧師都將收入的一部分放入基金，基金用這筆錢去投資。如果有牧師過世，他的遺孀可以從基金的獲利中取得分紅，她的餘生就有了保障。
那麼基金的規模需要多大呢？這就必須要先預測每年大約會有多少牧師過世，留下幾個寡婦孤兒，以及這些寡婦在丈夫去世後還會活幾年。
兩位教士請了愛丁堡大學的一位數學教授來幫助他們。他們收集了民眾過世年齡的資料，運用大數法則推算出：蘇格蘭有930位長老教會牧師，平均每年過世27位，18位會留下遺孀，其中2位可能有不到16歲的孩子；沒有留下遺孀的牧師中，有5位會留下孤兒。另外，他們還計算出了遺孀可能在多久之後去世或再婚，也就是什麼時候可以停止補助。
根據這些資料，他們算出來：
如果牧師年繳2英鎊12先令2便士，他的遺孀一年能得到10英鎊；
如果希望家人的生活更富足一些，可以選擇年繳6英鎊11先令3便士，這樣他的遺孀一年能領25英鎊。
當時他們預測到1765年，這個基金資本會達到58348英鎊。結果到了這一年，基金總資本只比預測少了1英鎊，準得讓人震驚！
這兩位教士使用的概率計演算法，後來成了保險精算學的基礎。
1815年，蘇格蘭寡婦正式以公司的形式成立，業務範圍也從牧師擴大到了所有公民，這時它又開始保障那些在拿破崙戰爭中失去丈夫、兄弟或父親的女性和小孩的生活，讓女性在痛失愛人後，能有一筆錢保障餘生的生活。
兩百多年以來，這家公司服務的群體早已不僅僅是“蘇格蘭寡婦”，但為什麼始終保持著這個“晦氣”的名字和品牌形象，而不避諱呢？在這個充斥著討好文化的商業社會里，這是很不可思議的。（我附的圖片穿著斗篷的女人就是這家公司的企業形象）
據說，這是因為，它想時刻提醒公司的員工們，他們管理的錢是來之不易的，是無數孤兒寡母的生活保障，一定要慎重投資和管理。
真的是一家很酷很值得敬佩的公司！
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● 阿Ken說
從這個故事中我看到兩個知識點
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1.大數法則 ：讓多數人一起分擔風險
大數法則是一個統計精算的法則，用在保險領域上就能精準的算出某個特定風險轉類險險所需要的保險費，幾百年前就可以做到誤差值很小了。
白話來說就是保險公司透過跟很多人收取較少的保費，但能夠補償某些家庭在真的發現這麼風險時所負擔的金錢損失。所以我們可以知道，保險最核心的意義絕對不是儲蓄或是投資，而是要先能夠保障客戶可能會遭遇的損失，那有沒有想過你真正想要透過保險做到的風險保障是什麼呢？
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2.壽險：孤兒寡母是保險最開始的初衷
1744年的那兩位牧師成立的基金其實就是我常常說的「壽險」，為什麼他們會想要做這樣的事情呢？
因為他們看到一個家庭在失去賺錢支柱後會面臨的窘境，這樣的變故甚至會改變家人往後的人生。這樣的情況在現在社會一樣存在著，前幾天我朋友就跟我聊到他的生命故事，媽媽年紀很大才生下他這個獨子，但父親在他國中時就去世了，媽媽真的是非常辛苦把他拉拔長大，所以當初他保送進第一志願時沒有選擇去念，而是直接去工作。
遺憾的是，目前仍然有很多人對壽險存有偏見，因為壽險，是死了或者全殘才賠，也因為與死掛鉤，常讓人覺得不吉利，更覺得是自己用不到的保險。
身爲保險人，我特別認同這種保費低但保障高的保險，我自己身上的壽險保額有2000萬台幣，讓我不在或全殘時可以好好照顧太太和女兒，我有些同事身上的保額更高，我自己的客戶都起碼有500萬台幣的保額。雖然市場上仍然阻力很多，我和公司同事仍然會不斷去推廣這樣的觀念，因為壽險從來就不是買給自己的，從它最初誕生開始，就是為了愛和責任。
死亡不是生命的終點，遺忘才是。
愛與傳承，是這個時代永恆的價值。
如果你也認同這樣的觀點，歡迎跟我約時間好好聊聊。
#我是人生風險管理師
#風險管理之身故風險
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