—— 為什麼成熟的家庭都在提高壽險保障？高收入家庭必須正視的人力資本風險
▌高格局思維：你真正最貴的資產，不在資產負債表上
2026 Feb 22 保險白話文 壽險 風險管理
▌高格局思維：你真正最貴的資產，不在資產負債表上
—— 為什麼成熟的家庭都在提高壽險保障？高收入家庭必須正視的人力資本風險
最近前同事亞當來找我喝咖啡
跟他相識於新人時的考證照班
後來他到同業擔任輔銷的講師
幫助銀行端替客戶協助做了很多資產傳承的規劃
我們的見面有點像專長交換
他分享一個由房地產傳承切入講座內容給我
而他想請我分享怎麼從家庭保障面去切入
談出高額壽險的心法
一開始我跟他分享在一月份
我協助一個開業醫生的朋友
用月繳2萬元的投資型保單
但做到2400萬的壽險保額的案例
很多人覺得投資型保單是在詐騙
但在這位本來就有定期定額投資指數型基金的客戶眼中
這本來就是他固定會做的事情
只是又多出一個2400萬的家庭保障功能
在他身故或完全失能時
能夠好好接住他的家庭
聊著聊著我的話匣子也打開了
用比較長的時間把我腦海中比較完整的概念都分享出來
其中包含我的心法和自身家庭與客戶的案例故事
在我工作經驗中
格局越高的客戶
越能夠重視我所提到的人力資本風險
這邊把我們當天的錄音檔的容作些整理
將這些觀念提供給大家做參考
【用三張圖解幫助客戶理解保險的用途】
第一張圖，是現有資產。
我會請客戶想像一下，一個年收入一百萬的工程師。
可能在竹科，可能在半導體產線。
一年花個五六萬保費，買一兩千萬定期壽險。
對他來說其實很輕鬆。
但重點不是保費便不便宜。
重點是，他是在用「現有資產」，去創造一個「看不到的虛擬資產」。
平常只是一張保單。
但當風險發生時，它會變成一個實體資產，
擋在他房子前面。
我會問他：「你現在最有價值的資產是什麼？」
大多數人會說房子。
我就順著講：
那你真正想要的，其實是一個東西，可以在你出事時，變出錢來，
讓家人不用賣房子救你。
這時候，額度就不再是推銷。
而是防火牆的厚度。
你希望牆多厚？
那個 size，翻譯成保險語言，就是保額。
——
【真正最貴的資產，不是房子，是你自己】
第二張圖，是人力資本。
壽險公司只處理一件事：人。
人的風險說穿了就四個字：老、病、死、殘。
很多人被教育要存退休金。
怕活太久。
但我從小受到的訓練不是從老開始講，
而是從「病」講。
因為真正會讓家庭瞬間垮掉的，是收入消失。
假設你現在年收一百萬，
還能工作二十五年。
那你未來的身價是多少？
兩千五百萬。
這才是你真正的價值。
房子是死的。
你是會生產現金流的資產。
問題是——
這兩千五百萬，會不會因為生病、意外、全殘而消失？
這時候保障型商品就不是花錢，
而是替這兩千五百萬投保。
——
【竹科家庭，真正脆弱的地方】
我常舉一個例子。
竹科高收入家庭。
房子買很好。
小孩念很好。
太太幾乎不工作。
不是因為太太想躺平。
而是先生半夜一兩點回家，
任何家庭旅遊都可能被 call 回公司。
去年12月時有大地震，我剛好人在新竹
地震完後打開 Google Map，發現往台積電的路整條是紅的
因為所有在那邊工作的人都知道
一旦發生地震
第一件事情就是回公司
你覺得這樣的家庭結構穩不穩？
收入很高。
現金流很強。
但只要先生的腦力或體力少了一個，
家庭會瞬間從中產掉到谷底。
保障型商品，就是在這裡發揮作用。
——
【醫療三階段，為什麼最後一定要談到壽險】
很多業務停在實支實付。
兩張、三張。
重大傷病兩百萬、癌症三百萬。
做到五百萬，很漂亮。
但我會往下問一句：
你能保證自己一定救得回來嗎？
最好的狀況，是治好，工作能力完全不受損。
第二種，是活著，但工作能力下降。
第三種，是全殘。
這一段我一定會講我岳父。
跌倒。開刀。昏迷。
醒來像嬰兒。
當初那張意外壽險一千萬賠完，只剩三百萬。
如果沒有全殘扶助金，每月十萬，給一百個月——
我太太的人生會完全不同。
我們不會有現在的生活。
甚至女兒妞妞可能都不會出生。
那筆錢，不只是保險金。
它是八年能安心陪伴在家人身邊。
所以我講壽險，不是因為佣金。
是因為我親身看過差異
我們家本身就是被保險拯救過的家庭
——
【單身客戶，其實更想要壽險】
很多人以為單身不需要壽險
但我都會好好跟客戶們做確認
我會問：
你還記得第一次工作包紅包給爸媽，他們臉上的表情嗎？
壽險對單身來說，
就是一個「缺席的紅包」。
如果真的發生萬一，
你會不會希望有個規劃，能夠繼續代替你給爸媽紅包？
甚至有人寫愛的書信，
交代這筆錢拿去帶爸媽出國。
就算父母再有錢
都有不少人想能夠有一份自己做的規劃
能代替自己盡那一份孝心
所以壽險不只是留下金錢
它本來就是一種愛的延續
讓真的不孝讓父母白髮人送黑髮人時
能夠留給爸媽一線靈魂的慰藉
——
【我成交前一定問三個問題】
第一：
你覺得生病、殘廢、死亡，有沒有可能發生在你身上？
因為很多人不買保險，是因為他們壓根不相信風險真的會發生在自己身上
面對這樣的人，說破嘴都無法改變其認知，果斷放棄就好。
第二：
如果發生，對家人具體衝擊是什麼？
客戶一定要能夠具體了解對家人的衝擊是什麼，才能真正計算出需要的保額
第三：
你真的在乎這件事嗎？
因為從口袋裡掏錢出來是很痛苦的事情，只有他很在乎這些風險對家人的衝擊，才會願意花錢買保險
只有三個答案都 Yes，我才會讓他們成為我的客戶。
如果他不在乎，我真的 let it go。
因為保險不是說服。
是價值排序。
做好課題分離，我們的課題是盡力分享自己買壽險的理由，但客戶能不能接受，是他們的課題。
——
【配偶，是隱形資產】
很多高階客戶只保自己。
我一定會問：
如果主要照顧者離開，
你的職涯曲線會不會改變？
家庭是雙核心結構。
一方失效，另一方必然降速。
孩子教育品質、資產累積速度、退休規劃，都會改寫。
高格局思維，是替整個家庭系統設計防護，而不是替自己。
——
【壽險，其實是醫療的延伸】
現在標靶、免疫療法，一次兩三百萬很常見。
如果你能用終身壽險保單貸款去救命，
救回來最好。
救不回來，
保額扣掉貸款還是會給家人。
它其實是醫療的擴大版。
壽險，不只是身故理賠。
是極端情況下的財務彈性。
——
【壽險，是人力資本的保險】
當我談高額壽險，我談的不是死亡。
我談的是：
如果當未來 高達3,000 萬的人力資本消失時，
你希望家庭資產負債表怎麼重建？
壽險的本質：
把未來的收入價值，
提前固化。
當風險發生時，
它立刻轉為現金流。
如果設計為分年給付，
它就是所得替代。
如果結合全殘扶助，
它是長期現金流保護。
如果搭配終身型設計，
在極端醫療情境下還可運用保單貸款。
這不是單一功能商品。
是風險緩衝層。
——
最後我跟亞當說一件事。
保障型商品的核心，不是賣恐懼。
而是陪客戶把「最壞的畫面」想清楚。
資產傳承一定會發生。
因為人終究會走。
但保障型不一定會發生。
我們做的，是讓客戶在發生時，
不會最慘。
當壽險加上分年給付，
它就像保險公司替你定期寄支票。
它其實就是所得替代。
你用現在的一點點，
換未來的完整。
高額壽險從來不是硬推上去的。
當客戶真的看見自己兩千五百萬的人力資本，
當他真的看見孩子未來的畫面，
他自己會把保額往上拉。
因為他終於知道——
他不是在買保險。
他是在替自己的人生，
做風險設計。
——
真正成熟的財務規劃，不是追求最高報酬。
而是避免最壞結局。
保險不創造財富。
但它保護財富的創造者。
如果你已經走到事業穩定、資產累積的階段，
也許現在該做的，不是再多投資一個標的，
而是靜下來盤點——
你的家庭責任，值多少？
你的未來人力資本，保障夠嗎？
你的配偶與孩子，在最壞情境下，還能維持現在的生活品質嗎？
這些問題，不急著回答我。
但值得你認真思考。
如果你願意，我很樂意和你一起把這些責任量化，
把風險具象化，
重新檢視你的壽險保障是否足以支撐你的家庭結構。
高額壽險從來不是炫耀。
它是對家庭責任的誠實。
當你準備好用更高維度的角度看待保障，
我們可以坐下來，好好聊聊。
—— 為什麼成熟的家庭都在提高壽險保障？高收入家庭必須正視的人力資本風險
最近前同事亞當來找我喝咖啡
跟他相識於新人時的考證照班
後來他到同業擔任輔銷的講師
幫助銀行端替客戶協助做了很多資產傳承的規劃
我們的見面有點像專長交換
他分享一個由房地產傳承切入講座內容給我
而他想請我分享怎麼從家庭保障面去切入
談出高額壽險的心法
一開始我跟他分享在一月份
我協助一個開業醫生的朋友
用月繳2萬元的投資型保單
但做到2400萬的壽險保額的案例
很多人覺得投資型保單是在詐騙
但在這位本來就有定期定額投資指數型基金的客戶眼中
這本來就是他固定會做的事情
只是又多出一個2400萬的家庭保障功能
在他身故或完全失能時
能夠好好接住他的家庭
聊著聊著我的話匣子也打開了
用比較長的時間把我腦海中比較完整的概念都分享出來
其中包含我的心法和自身家庭與客戶的案例故事
在我工作經驗中
格局越高的客戶
越能夠重視我所提到的人力資本風險
這邊把我們當天的錄音檔的容作些整理
將這些觀念提供給大家做參考
【用三張圖解幫助客戶理解保險的用途】
第一張圖，是現有資產。
我會請客戶想像一下，一個年收入一百萬的工程師。
可能在竹科，可能在半導體產線。
一年花個五六萬保費，買一兩千萬定期壽險。
對他來說其實很輕鬆。
但重點不是保費便不便宜。
重點是，他是在用「現有資產」，去創造一個「看不到的虛擬資產」。
平常只是一張保單。
但當風險發生時，它會變成一個實體資產，
擋在他房子前面。
我會問他：「你現在最有價值的資產是什麼？」
大多數人會說房子。
我就順著講：
那你真正想要的，其實是一個東西，可以在你出事時，變出錢來，
讓家人不用賣房子救你。
這時候，額度就不再是推銷。
而是防火牆的厚度。
你希望牆多厚？
那個 size，翻譯成保險語言，就是保額。
——
【真正最貴的資產，不是房子，是你自己】
第二張圖，是人力資本。
壽險公司只處理一件事：人。
人的風險說穿了就四個字：老、病、死、殘。
很多人被教育要存退休金。
怕活太久。
但我從小受到的訓練不是從老開始講，
而是從「病」講。
因為真正會讓家庭瞬間垮掉的，是收入消失。
假設你現在年收一百萬，
還能工作二十五年。
那你未來的身價是多少？
兩千五百萬。
這才是你真正的價值。
房子是死的。
你是會生產現金流的資產。
問題是——
這兩千五百萬，會不會因為生病、意外、全殘而消失？
這時候保障型商品就不是花錢，
而是替這兩千五百萬投保。
——
【竹科家庭，真正脆弱的地方】
我常舉一個例子。
竹科高收入家庭。
房子買很好。
小孩念很好。
太太幾乎不工作。
不是因為太太想躺平。
而是先生半夜一兩點回家，
任何家庭旅遊都可能被 call 回公司。
去年12月時有大地震，我剛好人在新竹
地震完後打開 Google Map，發現往台積電的路整條是紅的
因為所有在那邊工作的人都知道
一旦發生地震
第一件事情就是回公司
你覺得這樣的家庭結構穩不穩？
收入很高。
現金流很強。
但只要先生的腦力或體力少了一個，
家庭會瞬間從中產掉到谷底。
保障型商品，就是在這裡發揮作用。
——
【醫療三階段，為什麼最後一定要談到壽險】
很多業務停在實支實付。
兩張、三張。
重大傷病兩百萬、癌症三百萬。
做到五百萬，很漂亮。
但我會往下問一句：
你能保證自己一定救得回來嗎？
最好的狀況，是治好，工作能力完全不受損。
第二種，是活著，但工作能力下降。
第三種，是全殘。
這一段我一定會講我岳父。
跌倒。開刀。昏迷。
醒來像嬰兒。
當初那張意外壽險一千萬賠完，只剩三百萬。
如果沒有全殘扶助金，每月十萬，給一百個月——
我太太的人生會完全不同。
我們不會有現在的生活。
甚至女兒妞妞可能都不會出生。
那筆錢，不只是保險金。
它是八年能安心陪伴在家人身邊。
所以我講壽險，不是因為佣金。
是因為我親身看過差異
我們家本身就是被保險拯救過的家庭
——
【單身客戶，其實更想要壽險】
很多人以為單身不需要壽險
但我都會好好跟客戶們做確認
我會問：
你還記得第一次工作包紅包給爸媽，他們臉上的表情嗎？
壽險對單身來說，
就是一個「缺席的紅包」。
如果真的發生萬一，
你會不會希望有個規劃，能夠繼續代替你給爸媽紅包？
甚至有人寫愛的書信，
交代這筆錢拿去帶爸媽出國。
就算父母再有錢
都有不少人想能夠有一份自己做的規劃
能代替自己盡那一份孝心
所以壽險不只是留下金錢
它本來就是一種愛的延續
讓真的不孝讓父母白髮人送黑髮人時
能夠留給爸媽一線靈魂的慰藉
——
【我成交前一定問三個問題】
第一：
你覺得生病、殘廢、死亡，有沒有可能發生在你身上？
因為很多人不買保險，是因為他們壓根不相信風險真的會發生在自己身上
面對這樣的人，說破嘴都無法改變其認知，果斷放棄就好。
第二：
如果發生，對家人具體衝擊是什麼？
客戶一定要能夠具體了解對家人的衝擊是什麼，才能真正計算出需要的保額
第三：
你真的在乎這件事嗎？
因為從口袋裡掏錢出來是很痛苦的事情，只有他很在乎這些風險對家人的衝擊，才會願意花錢買保險
只有三個答案都 Yes，我才會讓他們成為我的客戶。
如果他不在乎，我真的 let it go。
因為保險不是說服。
是價值排序。
做好課題分離，我們的課題是盡力分享自己買壽險的理由，但客戶能不能接受，是他們的課題。
——
【配偶，是隱形資產】
很多高階客戶只保自己。
我一定會問：
如果主要照顧者離開，
你的職涯曲線會不會改變？
家庭是雙核心結構。
一方失效，另一方必然降速。
孩子教育品質、資產累積速度、退休規劃，都會改寫。
高格局思維，是替整個家庭系統設計防護，而不是替自己。
——
【壽險，其實是醫療的延伸】
現在標靶、免疫療法，一次兩三百萬很常見。
如果你能用終身壽險保單貸款去救命，
救回來最好。
救不回來，
保額扣掉貸款還是會給家人。
它其實是醫療的擴大版。
壽險，不只是身故理賠。
是極端情況下的財務彈性。
——
【壽險，是人力資本的保險】
當我談高額壽險，我談的不是死亡。
我談的是：
如果當未來 高達3,000 萬的人力資本消失時，
你希望家庭資產負債表怎麼重建？
壽險的本質：
把未來的收入價值，
提前固化。
當風險發生時，
它立刻轉為現金流。
如果設計為分年給付，
它就是所得替代。
如果結合全殘扶助，
它是長期現金流保護。
如果搭配終身型設計，
在極端醫療情境下還可運用保單貸款。
這不是單一功能商品。
是風險緩衝層。
——
最後我跟亞當說一件事。
保障型商品的核心，不是賣恐懼。
而是陪客戶把「最壞的畫面」想清楚。
資產傳承一定會發生。
因為人終究會走。
但保障型不一定會發生。
我們做的，是讓客戶在發生時，
不會最慘。
當壽險加上分年給付，
它就像保險公司替你定期寄支票。
它其實就是所得替代。
你用現在的一點點，
換未來的完整。
高額壽險從來不是硬推上去的。
當客戶真的看見自己兩千五百萬的人力資本，
當他真的看見孩子未來的畫面，
他自己會把保額往上拉。
因為他終於知道——
他不是在買保險。
他是在替自己的人生，
做風險設計。
——
真正成熟的財務規劃，不是追求最高報酬。
而是避免最壞結局。
保險不創造財富。
但它保護財富的創造者。
如果你已經走到事業穩定、資產累積的階段，
也許現在該做的，不是再多投資一個標的，
而是靜下來盤點——
你的家庭責任，值多少？
你的未來人力資本，保障夠嗎？
你的配偶與孩子，在最壞情境下，還能維持現在的生活品質嗎？
這些問題，不急著回答我。
但值得你認真思考。
如果你願意，我很樂意和你一起把這些責任量化，
把風險具象化，
重新檢視你的壽險保障是否足以支撐你的家庭結構。
高額壽險從來不是炫耀。
它是對家庭責任的誠實。
當你準備好用更高維度的角度看待保障，
我們可以坐下來，好好聊聊。
感謝你的閱讀，希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群，江湖人稱中肯哥
留美壽險顧問，台新人壽保險業務員。透過分享專業保險科普與生活自癒故事， 讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。 並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口， 同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。
我有幾個特別服務可以預約，體驗過的朋友都覺得很有價值的，歡迎你的預約~
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