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  3. ▍勞保就是最基礎的失能保障!那為什麼還需要買失能險?

▍勞保就是最基礎的失能保障!那為什麼還需要買失能險?

2020 Nov 26 保險白話文 失能險

 

勞保,常被忽略的保險!

在過往跟朋友討論保障的過程中,我常常發現大家往往忘了自己有勞保這項保險,於是我都會跟他們分享勞工保險的好處,勞保是普及度最高的保險,台灣有50%的人有勞保,幾乎人人都有。但勞保更是最重要的保險,因為它提供傷病、失能、老年和死亡等各項給付,幾乎覆蓋了一個人 「老病死殘」這四大風險,為已經有工作能力的同胞們提供最基礎的保障。




 

勞保提供最基礎的失能保障

上圖是大家容易忘記的勞保權益,其中以失能給付最重要,可以說是每個人都有的基礎失能險也不為過。勞保的失能涵蓋12個種類,分為15等級的失能,1級殘是最嚴重的。而可以請領的理賠分為失能年金和失能一次金兩種。

✪ 失能年金:被評估為終身沒有工作能力才會啟動,公式為(平均月投保薪資) x (年資) x 1.55% ,最少每個月可領4000元。

✪ 失能一次金:當發生第1到15級殘時,根據每個等級會得不不同的理賠天數,金額公式為(平均月投保薪資) /(年資) x (該等級的理賠天數),但要注意的是這筆理賠金是一次性的,並不是持續給付的形式。


 

投保薪資是重點,留意有沒有被高薪低報!

由上面的理賠公式不難看出來,最重要的關鍵要素是你的勞保投保薪資,這個數字越大到時候理賠的金額就越高。目前最高投保薪資是45,800元,有些老闆為了節省人事成本,會將員工的薪資低報來節省勞保費,這個情況平時看似無傷大雅,但在需要理賠時卻讓員工的權益大大受損,不得不注意。

所以你知道自己的投保金額嗎?這個月拿到薪資單時,不妨趁機確認一下你的勞保投保薪資是多少,有沒有正確反映你的真實薪資,或者按照下面文章自行查詢投保資料喔!

2分鐘教你完成「勞保明細查詢」

 

 

既然有勞保了,為什麼還需要買商業失能險呢?

 

這是一個非常好的問題,我也常常被這個問題,下面我會分為兩個層次來探討,幫助大家理解失能險對你的人生是否有意義?

 

一、住院 V.S. 非住院

不管是商業保險還是社會保險,大體將情況分為兩塊,一塊是住院時,另一塊是非住院。住院就是所謂的醫療險,在人均保單2.6張的時代,幾乎人人都買了醫療險,因為大家都擔心因為大病或大意外而住院時會產的巨額開銷。

但人不可能一直住院,不管住多久的院總有一個極限,更多的時候其實我們是出院在家休養的狀態,這時候的我們可能很虛弱或者雖然出院了但也失去工作或是照顧自己的能力,但醫療險已經無法理賠,更慘的是這樣的狀況有可能一直持續到我們的正常壽命終了,但這段時間的開銷,要靠誰來提供呢?

根據實務經驗,當事者花完自己過去累積下來的儲蓄和投資後,只能靠家人的資助才能走下去,這樣的情況真的是我們想遇到嗎?我有位客戶的小姑姑就是這樣,七年前中風後,就由姑丈邊工作邊照顧,沒想到一年前姑丈被確診出得到肺腺癌,無法繼續工作,現在兩人只能靠其他三個兄弟姊妹,一人一個月5000元接濟過生活….

失能險就是在這樣已經失去工作能力時,能夠提供持續不斷的津貼,來填補我們已經缺損的工作能力,讓我們不至於需要向家人開口要錢,造成家人沉著的負擔。



 

二、勞保給付 V.S. 失能險給付

一個人最寶貴的資產是可持續工作的能力,就算遇到大病或大意外,只要我們能回復健康,還能繼續回到原有的工作崗位,即使家人為了救我們而借了一大筆錢,只要我們還能工作,總有還完的一天。

由這個角度去看,我們會發現勞保的失能給付真的是很基礎,只能救急但不能救窮,因為勞保失能最常理賠的方式是一次金,即使殘廢很嚴重領到一兩百萬,面對往後無窮的日子,夠用幾年?真的能解決問題嗎?

再看勞保的失能年金,雖然勝在持續給,但是平均額度都遠遠不足一個人的基本生活開銷,以一個25歲就開始工作,平均投保薪資為45800元、目前40歲單身男性為例,他如果可能領勞保失能年金,領到的金額為每月(45800*15*0.0155)=10648.5元,每個月一萬元的年金可能讓他基本的生活費都無法支出,更何況是如果還有老婆小孩要照顧的情況呢?

這也是為什麼已經有勞保,但我還是建議要買失能險的原因了,因為勞保真的是基本的保障,但保額都太雞肋了,食之無味棄之可惜,無法真正解決問題。還記得我說過嗎?保險最重要的是保額,保額代表出事時保險公司到底給你多少錢,錢要夠多才能真正解決你的問題,不然就是給家裡人帶來問題。

現在的商業失能險最強調的就是,當第1到6級殘這些很容易損害我們工作能力的情況下,就會啟動「失能扶助金」,這筆錢會源源不絕持續進入到帳戶,最少都會給到四五十年,超過我們的平均餘命,唯有這樣我們才能讓家人不需要多花錢照顧我們,也能夠確保自己的尊嚴,有餘力去思考失能後的人生要如何繼續走下去!

結語



 

☉身為上班族的你

  1. 請確認自己的勞保投保薪資,保障自己應得的權益。
  2. 勞保不足的部分,思考如何用失能險來補強,保護好自己的人力資本。

☉身為自由工作者的你

  1. 可以找尋相關產業的職業工會,替自己加保勞保,雖然保費較高,但是CP值很高的保障。
  2. 要更加重視自己的商業保險,因為不只勞保沒上班時好了,連團保也沒有了。

☉身為老闆的你

  1. 老闆自身保勞保是成本最高的,但請記得一定要替自己加保,也要替為你打拼的員工們多盡一份力。
  2. 經營者本身的人力資本其實才是最驚人的,尤其是中小企業,所有核心業務都是繞著老闆轉,失去你這個關鍵人物,這個企業甚至很難經營下去,商業保險能保護的不只是你本身,甚至包含你一手打造的企業。

 

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