重大傷病險 vs 癌症險，差在哪？傻傻分不清楚

「重大傷病險和癌症險，買一個就好還是兩個都要？」
 

這個問題我被問到手軟了。很多人買了癌症險，以為重大傷病也保到了；也有人買了重大傷病險，以為癌症已經包含在內。

這兩張保單，看起來相似，但保障範圍與理賠邏輯並不相同。尤其癌症險本身又可分為療程型與一次給付型，搞清楚差別，才能知道自己真正需要哪一張，或者兩張都要。
 

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癌症險：可分為療程型與一次給付型

 

癌症險顧名思義，主要保障癌症。依照理賠方式，大致可以分成兩種類型：癌症療程型與癌症一次給付型。

癌症療程型，是按照實際接受的治療項目分別給付，例如癌症住院日額、癌症手術、化學治療、放射線治療、骨髓移植等。住院幾天、接受幾次治療，就依照保單約定的項目與額度申請理賠。

這類保單的優點，是在治療期間可以持續獲得給付；但要注意，不同保單涵蓋的療程與給付金額差異很大。隨著癌症治療方式不斷進步，有些標靶藥物、免疫治療或新式治療，不一定符合傳統保單列出的理賠項目，實際能領到多少，仍要回到條款判斷。

另一種是癌症一次給付型。當被保險人經醫師確診罹患符合保單定義的癌症後，保險公司會依癌症程度，例如初期癌症、輕度癌症或重度癌症，一次給付約定的保險金。

這筆錢不限定一定要用於哪一種療程，可以拿來支付自費藥物、彌補停止工作的收入損失、聘請照顧者，或支應治療期間的生活費用，使用上相對有彈性。

因此，不能簡單地說「癌症險都是按項目給付」。真正需要確認的是：你手上的癌症險屬於療程型、一次給付型，還是兩種保障都有？保額又是否足以因應現在的癌症治療費用？

 

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重大傷病險：以健保署核發的重大傷病卡為依據

 

重大傷病險的理賠邏輯完全不同：不看你的治療方式，只看你有沒有拿到健保署核發的重大傷病卡。

重大傷病卡的涵蓋範圍超過 30 類疾病，包含所有癌症、慢性精神病、慢性腎衰竭、自體免疫疾病、先天性異常……只要符合健保署的認定標準，拿到重大傷病卡，保險公司就必須給付。

重大傷病險的優點是：理賠標準客觀，爭議少。一次給付一筆錢，你自己決定怎麼用。

需要注意的是：不是所有癌症都能拿到重大傷病卡。原位癌（最早期的癌症）通常無法申請重大傷病卡，這代表重大傷病險在這個階段不賠。
 

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兩張保單可以一起用嗎？

 

可以，而且很多人會同時持有兩張。

例如確診乳癌：重大傷病險可能先給你一筆錢應急；癌症險則要看保單類型，可能在確診時再給付一筆癌症一次金，也可能依住院、手術、化療或放療等療程持續給付。兩張搭配，可以分別處理一次性的財務衝擊，以及治療期間持續產生的費用。

但如果預算有限只能選一張，不能只看保單名稱，而要比較保障範圍、保額、等待期與理賠定義。重大傷病險的一次給付特性，能同時涵蓋癌症以外的多類重大傷病；癌症一次給付型則專注在癌症風險，療程型癌症險則可補強治療期間的特定支出。應依自己的保障缺口與預算做選擇。

 

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常見問題 FAQ

 

Q1：原位癌重大傷病險不賠，那要怎麼保？

 

原位癌的保障主要可從癌症險著手。部分癌症一次給付型保單會針對初期癌症或原位癌提供一定比例的保險金，部分療程型癌症險也設有原位癌相關給付，仍要確認保單條款。另外，實支實付醫療險是否能理賠，則要看實際治療方式是否符合住院、手術及保單條款約定。
 

Q2：重大傷病卡要怎麼申請？

 

確診後由主治醫師開立診斷書，到健保署或各醫院健保業務窗口申請。申請核准後會核發重大傷病卡，憑此向保險公司申請理賠。建議確診後盡快詢問主治醫師是否符合申請資格。
 

Q3：癌症險保單很舊了，還有用嗎？

 

舊版癌症險不一定沒有用。有些舊保單的療程給付項目仍能在住院、手術、化療或放療時提供補助；但也可能因保額偏低、給付項目較傳統，無法完整因應現在的治療方式與自費支出。建議先確認它屬於療程型、一次給付型，還是兩者兼具，再評估是否需要補強。

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