【#幫寶貝投保前先看這】想給孩子最好的保障嗎？教你如何選擇新生兒保單！Part 3

▍小朋友保單常陷的三大迷思

 

●迷思一 :  終身醫療保障終身？

買醫療保險要買終生這樣的迷思起源於約民國九十年代，那時候因為全民健保的推行，大家認為反正健保就會負擔所有的醫療開銷，所以都不買保障型的醫療保險(如實支實付)。為了求突破，越來越多家保險公司推出終身型的醫療險種：如終身醫療險、終身手術險，以20年繳完就終身有保障為訴求，才慢慢養成老一輩消費者要習慣買終身保險的習慣。但真的是這樣嗎？20年過去了，全民健保慢慢入不敷出，民眾發現需要自費的醫療情境越來越多了，才醒覺到實支實付醫療險的重要。

 

因此，幫寶寶投保時，一定要規劃足額的實支實付醫療險，甚至可以做到買兩家公司的實支實付。因為在目前的醫療現況下，終身型醫療保險給予的固定額度的理賠，將會越來越無法應付未來的醫療花費。雖然的確終身都可以獲得理賠，但金額可能只能補貼醫藥費，無法真正轉嫁大額費用的風險。

 

 

參考閱讀：▍保單健檢痛苦之首 • 終身醫療險

 

 

● 迷思二:  保險要還本才划算？

 

保險不是吃到飽，不是「夠本」就是最好。你可能在 DM 上看過、或聽過別人告訴你「這張保險是還本型保險，如果期間沒有發生風險，保險公司就會退還保費給你哦！」如果你覺得「保險就是要買還本」這件事聽起來感覺挺有道理的、挺心動的，那可能需要注意以下兩點

 

1 .是否多付很多保費？

 

會這樣說是因為通常根據我的經驗，在同樣額度的保障下，還本型的商品會比一般保障型的商品貴兩三倍以上，正所謂羊毛出在羊身上，未來要還給你的保費其實在無形中是自己分期付掉了，然後在很多年後再將你所繳的所有保費用大概1.1倍以內的錢還給你的家人，如果細算會發現根本就像免費多借錢給保險公司拿去投資賺錢一樣。

 

2 . 還本的時間點是何時？

 

早期保單的條件比較好，還本的時間點多為保費繳完後(20年後)，就還給當事人一筆保費，之後保障還是繼續有效。但近年來為了因應低利率的環境，現在的還本型保險的還本時間點通常是被保險人「身故」後，才會將總繳保費退還給家人，那思考一下你幫小孩買的還本型保單，要等小孩死後（80年後）才回退還保費給他的家人，這樣的還本功能真的有任何的意義嗎？

 

● 迷思三:  小孩的保障優於父母的？

 

身為爸媽最容易犯的錯誤就是，自己捨不得買保險，只幫小孩買，想要給孩子最好的，這真的是一個非常大的錯誤。

 

「在一個家庭中，誰是經濟支柱，誰的保險額度就要越高」

 

家中所有的保費其實都是有收入的父母一起負擔的，只要父母的工作能力還在，即使小朋友完全沒有保險，辛苦一點也還能撐過去，
但萬一今天是父母身體出了狀況，收入被迫中斷了，別說是保險費，可能連醫療費和生活費都出問題了。

身為爸爸、媽媽最容易犯的錯誤就是，自己捨不得買保險，只幫小孩買。這是非常

『錢賺最多的人保險要最多，額度要最高。』

試想看看，保費是誰在繳? 如果父母生病沒有保險，那只能用錢解決問題了，需要要錢治病，小孩負擔得起嗎? 如果父母生病了無法工作繳不起小孩保費，那小孩的保險不就也中斷了嗎?

家庭最大的危機失去經濟支柱，我們應該用保險的方式把失去經濟支柱的風險降到最低，預防自己發生意外時，家裡的老小可以維持生活一陣子。


 

▍新生兒投保的常見問題

 

● 懷孕後還能投保嗎？對保險效力有什麼影響？

這個問題非常重要，我先說結論「如果已經計畫懷孕生小孩了，請記得先投保保險，而且要在孕前健檢前投保」

備孕時需不需要買保險？
非常需要。因為用到保險的機會真的不小！

大家可以參考這張林逸婷醫生整理的圖，會發現懷孕前中後期都有可能遇到需要就醫的狀況



但是一旦發現懷孕後才去投保，就會被視為帶孕投保，這次懷孕所產生的所有形況，保險公司是不予理賠的，在保障上差異非常大！而一般來說，如果在最後一次月經的開始日往後推45天後才投保，有可能會被保險公司認定為「帶孕投保」。

根據保險法第127條規定，保險契約訂立時已在妊娠情況中者，保險公司對是項分娩，不負給付保險金額之責任。

所以，很重要再說一次「一旦準備開始懷孕，就請先檢視和補強自己的保單，再去做婚後孕前健檢！」


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