▶ 上班族樂退的三層次規劃
2023 Apr 14 投資理財 退休規劃
▶ 上班族樂退的三層次規劃
⠀⠀⠀⠀#我是人生風險管理師
#風險管理之活太久但不夠用的長壽風險
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前陣子新制勞退基金虧損大虧錢的新聞又上了版面，讓大家開始關注起相關話題，我也被身邊朋友問到這樣的問題。到底退休規劃交給政府牢不牢靠? 如果要自己準備退休，到底要用什麼心態和方法比較好呢?其實我很能理解大家的心情和壓力，這些年我們逐漸明白，隨著台灣社會的少子化和高齡化，過去可能沒有問題的退休金制度開始面臨嚴峻的考驗，也變成壓在每個人心中的一塊大石。
面對這樣的環境變化，我建議一般上班族用三層次的方式去思考和理解我們的退休規劃。第一層次是最底層的社會保險，也就是我們最常聽到的勞工保險，簡稱勞退。第二層是勞工退休金，簡稱勞退，也就最近熱門新聞的主角。再來是最重要的第三層，個人準備，指的就是我們替自己做的退休財務準備。
1️⃣ 勞保
每位勞工在工作時，雇主依法都要幫其投保勞工保險，勞保除了保障員工在工作期間的疾病和失能外，也在退休後扮演重要的角色。目前勞保退休金給付的年齡是65歲，會按月給與勞保退休年金，而2009年前就有投保資格的人還可以選擇一筆金的方式。不過，隨著退休可以領勞保年金的人數逐年增加，大家都開始擔心勞保之後會破產。雖然我個人不認為政府會讓這樣的事情發生，但「少領、晚領和多繳」一定會是未來勞保改革的方向，因此在實務上，我建議大家將現在可以試算出你65歲可能領到的退休年金，例如一個月2萬，直接打折一半，變成一萬元，是蠻合理的一個推測。
2️⃣ 勞退
勞工退休金是存在你在勞保局的個人退休金專戶裡的，由雇主提撥6%薪資到帳戶。這筆錢是不會倒閉，專屬於你的，安全性不需要擔心。這筆資金會進入投資市場投資以追求長期的報酬率，既然是投資自然是有賺有賠，例如今年大賠，去年是大賺，建議大家不要太在意勞退基金的短期波動，退休金的時間跨度長達二三十年，長期來說報酬率是正的機率比虧錢的機率大多了，這同樣也是我會建議大家還可以另外選擇自己提撥6%薪水進勞退帳戶的原因，透過強迫定期投資，更容易在未來產生一筆資產。
3️⃣ 自行準備
當了解過勞保和勞退後，我們可以大概算出65歲退休後每月能領多少錢，再去跟自己預期退休生活水準的月開銷相比，就可以推出我們離目標還有多大的距離。這個差距就是我們從現在開始理財準備的目標。有了這樣的目標思維後，具體理財行動是要撥出一個專門為退休而準備的帳戶，將每月可支配所得分配一部分到這個帳戶。帳戶裡的錢建議長期買穩定可增值的資產(如定期定額投資股市指數基金)，或者增加日後可以產生穩定現金流的資產(如出租房、債劵、年金型保險)。以我自己為例，我是用美股長期投資和年金險來架構自己老後的退休收入。
面對我們的退休未來，最重要的概念就是不能只依靠政府的制度，而是必須現在開始專款專用地替自己準備退休規劃，而透過以上的三層次架構，可以幫助大家打造出一個有不同來源的收入管道，讓我們退而不休的後半段人生更安心。
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