【為什麼壽險這麼重要？一次搞懂保險規劃的核心概念】

今天想和大家聊聊「保障型保險」。這類保險的重點是當家庭發生風險時，能提供經濟上的支持。

提到保障型保險，大家最常想到的可能是醫療險，例如「實支實付」、「重大傷病險」等，這些都與生病治療有關。但今天我想談的是一般業務員比較少提到的「壽險」。

壽險為什麼重要？

不知道你的業務員有沒有跟你提過壽險？當初我加入保險業時，選擇的是保德信人壽，因為這家公司非常重視壽險，也讓我更深入理解它的價值。

試想一個問題：你有沒有想過，自己人生中有哪些風險需要管理？

保險的本質就是管理風險，當你認為這個風險值得被管理時，你就會想透過保險來降低可能的損失，對吧？

什麼樣的風險需要保險來管理？

我們來舉幾個日常生活中的例子：

1. 輕微擦傷：打球運動時擦傷，自己擦藥處理，這種風險需要保險嗎？
2. 一般感冒：感冒去診所掛號，可能花 250 元，這需要保險來支付嗎？
3. 扭傷或運動傷害：跑步時扭傷，物理治療費用 500～1000 元，這算是大風險嗎？
4. 重大疾病：如果真的罹患癌症，可能需要停工 1～2 年，長期接受治療，這時候沒有收入，你會怎麼辦？
5. 意外事故：例如嚴重車禍，導致全身殘廢，無法繼續工作，這影響的不只是自己，還有家人的生活。

這些例子告訴我們，小病小痛的風險，我們自己能承擔，但大風險發生時，才是真正需要保險來幫助的時候。

「保大不保小」的觀念

這就是所謂的「保大不保小」——小傷小病的醫療費用，對於有固定收入的人來說，通常都能負擔。但如果是生病、殘廢，甚至突然離世，那影響的就不只是自己，還可能讓整個家庭陷入經濟危機。

這時候，壽險就變得非常重要！

你的「身價」比你想的更高

很多人沒有意識到，你的工作能力就是你最重要的資產！

舉個例子，假設你的年薪是 60 萬元，還能工作 30 年，那你的「身價」其實是 1800 萬元！這才是你真正應該保護的財產，而不是房子或股票，對吧？

如果今天你突然離開，這 1800 萬元的「未來收入」瞬間歸零。這時候，家人該怎麼辦？

真實案例：突然離世的影響

這種事情其實在我們身邊不斷發生，這裡舉幾個真實案例來說明：

• 藝人小鬼（黃鴻升） 突然離世，留下正在供房貸的房子，父母需要承擔高額房貸。
• 半導體工程師過勞猝死，他的妻小頓時失去經濟來源，只能靠親友接濟。
• 30 歲女性因車禍意外身亡，但她是家裡主要的經濟支柱，父母頓時沒有生活費，姐姐還要獨自撫養兩個小孩。

這些例子告訴我們，身故來得很突然，但如果我們有足夠的壽險保障，就能讓家人至少不會因為失去經濟來源而陷入困境。

壽險應該買多少？

如果你認為壽險重要，那下一個問題是：到底應該買多少？

有幾種計算方式：

1. 家庭責任＋負債－現有資產

   • 家庭責任：生活費、教育費、房貸、孝親費
   • 負債：房貸、信貸、車貸
   • 現有資產：存款、股票、房產

2. 你的未來收入 = 你想要來下多少身價?

   • 假設你一年賺 100 萬，計畫工作到 65 歲，而現在 40 歲，那你的「身價」是 2500 萬。
   • 如果你想確保家人未來的生活不受影響，你至少應該留 500～1000 萬 的保障額度。

壽險的種類

目前市面上的壽險大致分成三種：

1. 終身壽險

   • 付 20～30 年的保費，一輩子都有保障
   • 費用較高，但類似「買房」的概念

2. 定期壽險

   • 保障 10～30 年，保費較低，但保障到期後就沒有了
   • 適合預算有限但需要高額保障的人

3. 投資型壽險

   • 部分保費用於購買定期壽險，剩餘金額進入投資帳戶
   • 需要慎選，避免業務員過度強調投資，而忽略了保障的本質

買壽險，最重要的是「保障」

記住：買保險最重要的是「保障」，不是投資！

現在有些業務員會強調投資收益，但我們應該關心的是：當意外發生時，保險公司能提供多少保障？

如果你已經有保險，建議檢視一下自己的保單，看保障是否足夠。如果你還沒有壽險，建議與專業人士討論，確保你的家人未來有足夠的經濟支持。

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