保險財富傳承，不只是有錢人的專利：為何人人都該懂的財富傳承智慧

 

保險財富傳承，不只是有錢人的專利：為何人人都該懂的財富傳承智慧

 

當我們談到「保險」與「財富傳承」，許多人腦中浮現的第一個念頭，往往是高資產人士為了節省高額遺產稅所做的規劃。這固然是保險的一大功能，但事實上，保險財富傳承的智慧，對於普通家庭、甚至是經濟條件相對不寬裕的家庭，更具有不可或缺的重要性。

這篇文章將打破您對保險的刻板印象，深入淺出地解析為何從一般家庭到中小企業主，都應該將保險視為財富傳承的核心工具。
 

普通人的財富傳承難題：房子與現金的兩難

 

高資產人士需要預留稅源，但一般人也同樣面臨資產分配的挑戰。讓我們看看兩個常見的情境：
 

• 情境一：一間房、兩個孩子，怎麼分？
  這是最典型的困境。一間房子無法實體分割成兩半，若直接繼承，將會形成「共同持有」的複雜產權。最終往往需要變賣房產來換取現金分配，但這不僅耗時，更可能因為市場時機不佳而造成資產減損。如果其中一個孩子想保留房子，他也必須拿出等值的現金補償給另一位手足，這筆龐大的現金流從何而來？

• 情境二：兩間房、兩個孩子，看似公平？
  就算父母留下兩間房產，也未必能達到真正的公平。一間位於市中心精華地段，另一間在郊區，兩者價值可能天差地遠。這種情況下，分到價值較低房產的孩子，內心難免感到不平衡。

在這兩種情況下，人壽保險就扮演了關鍵的「平衡」與「潤滑」角色。透過預先規劃的保險金，可以：

1. 創造現金流：讓繼承房產的孩子有足夠的現金補償其他手足。

2. 平衡價值落差：彌補不同資產間的價值差異，讓每個孩子都能感受到公平的愛。

業務員的定位陷阱：你是「保險專家」，還是什麼都懂的「雜家」？

 

許多保險從業人員在面對客戶時，害怕直接談保險，反而把自己偽裝成投資專家、稅務顧問，甚至是家族辦公室的顧問。這其實是一個常見的迷思。

客戶心中需要的是一個清晰的「錨定效應」——當他想到「保險」，第一時間就想到你。如果你一下談聯準會升息，一下談遺贈稅法，客戶反而會感到混淆。

真正的專業，不是樣樣通、樣樣鬆，而是專注於本分。保險從業人員的專業本質就是賣保險，核心價值在於用最低的保費，為客戶規劃出最高的保額，並盡快保本。
 

至於其他如繼承法、稅法等相關領域，你只需要具備「最少、必要、有用」的普通常識即可。

• 普通常識：你知道出國不能帶豬肉，否則會重罰。

• 專業知識：你能背出這條規定是根據《動物傳染病防治法》第45條之一，裁罰標準則依據相關的裁罰準則。

你只需要讓客戶理解前者就夠了，後者是律師和會計師的工作。用客戶聽得懂的語言溝通，才是建立信任的基礎。
 

繼承的殘酷真相：當明天來臨時

 

許多人對繼承的流程有著美好的想像，但現實往往充滿挑戰。以下是幾個最關鍵的真相：
 

1. 稅，要先繳才能拿遺產
   這是最重要的觀念。遺產稅必須在繳清後，繼承人才能辦理遺產的過戶與分割。如果繼承人手上沒有足夠的現金，就算繼承了億萬家產，也只能看著資產被凍結，無法動用。
    

2. 「實物抵繳」不是萬靈丹
   有人會想：「那我拿遺產中的房地產去抵稅不就好了？」事實上，實物抵繳的條件非常嚴苛：

   • 價值認定問題：不動產是以遠低於市價的「公告現值」來計算抵繳價值，非常不划算。

   • 資產品質問題：國稅局不是資源回收廠，不易變價或價值下跌的資產（如山坡地、上市股票跌價）只能「比例抵繳」。

   • 共有人同意問題：動用任何一筆遺產（包含現金）去抵繳稅款，都需要取得繼承人過半數同意，只要有人反對，就無法執行。
      

3. 債務不會消失，賺錢的人卻走了
   如果大S的房產有3億的貸款，這筆債務會由她的子女繼承。但問題是，過去償還貸款的「賺錢能力」已經隨著人的離去而消失了。子女是否有能力繼續承擔龐大的房貸？
    

4. 遺產稅是「連帶責任」
   遺產稅並非被繼承人的生前債務，而是全體繼承人的共同連帶債務。這代表國稅局可以對任何一位繼承人，追討「全部」的稅款，而不只是他個人應繼承的比例。這將導致國稅局優先查封繼承人名下最容易執行的資產，例如他們自己的銀行存款。
    

聰明的保險規劃策略

 

理解了上述風險後，保險的價值便不言而喻。
 

• 創造「遺產外現金」
  保險理賠金最大的特點就是「遺產外現金」。它不屬於被繼承人的遺產，受益人可以直接領取，不受遺產凍結的限制。這筆錢可以立刻用來繳納遺產稅、清償債務，讓整個繼承過程順利進行。
   

• 善用年度贈與，創造槓桿效益
  與其每年贈與244萬現金給孩子（可能被花掉），不如用這筆錢幫孩子購買一張「要保人為子女，被保險人為父母」的保單。這樣做的好處是：

  • 稅務優勢：由於要保人與受益人為同一人（子女），這筆保險金未來沒有遺產稅與所得稅的問題。

  • 資產槓桿：用1000萬的總繳保費，可以創造出2000萬甚至3000萬的保額，實現資產倍增。

  • 資產保全：保單由子女持有，掌握在自己手上。
     

• 成為晚年最可靠的保命符
  對於高資產客戶，晚年生病時需要的不是普通的醫療險，而是一筆可以自由運用的龐大現金。一張高額保單，在保本之後，可以透過「保單質借」提領出大筆資金作為醫療、照護費用，而且無需還款。身故後，理賠金會先扣除借款本息，剩餘的錢再留給子女，既照顧了自己，也傳承了財富。
   

超越買賣：成為值得信賴的顧問

 

最終，高額保單的成交，往往不是因為商品多厲害，或業務員多專業，而是因為客戶喜歡你，信任你。當物質生活達到一定層次，客戶追求的不再是更多的財富，而是一種內心的平靜與安定。

成為一個「簡單的好人」，一個值得信賴、可以自在相處的顧問，比掌握所有艱深的法條更重要。你的任務是幫助客戶看見風險，並提供一個既有槓桿效益、又能帶來安心的解決方案。

金錢無法傳承，唯有福慧得以傳家。保險，正是那個能將金錢轉化為福慧，讓愛與責任得以延續的最佳工具。