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▍什麼是失能險?

2020 Nov 04 保險白話文 失能險




 

失能險定義與意義

失能險全名是 「 失能照顧健康保險」,保障範圍為疾病或意外造成的身體殘疾、工作能力喪失或日常生活需人扶助。目前新版殘廢表,分為9類,11個等級,共80項殘廢項目。

當保戶符合第1到第11級殘廢,保險公司就會先按照等級比例和保額相乘,先給予一次性給付;若殘廢等級在6級以內,會同時啟動分期扶助金的給付,給法分為年給付、月給付、保證給付和一次貼現方式。

失能險在人生不同階段啟動,會對保戶有不同的意義。

如果是發生在青壯年期,殘廢會損害我們的賺錢能力,甚至斷送升遷之路,這時候失能險的理賠就是一種收入的補償,填補我們損失的收入能力,讓我們不需要跟家人拿生活費,保有尊嚴的同時還有機會創造第二人生。

如果發生在老年期或是1級殘(完全失能)的狀態,這筆錢就是用來補貼家人用來照顧我們的開銷,好的規劃要做到讓家人可以完全不用額外出錢,可以請人來負擔體力工作,他們只要勞心就好,所以保額足夠很重要,另一個重點是理賠的年限是否夠長,能夠到我們過世的那一天。


 

實際案例

接下來我們來看幾個實際的案例,這些案例都是會失去工作能力而且失能險的扶助金都會啟動。

1級殘:腦出血

59歲的大宇哥是位公務人員,好不容易熬到快退休了,卻因為長期積勞成疾而引發腦中風,送醫緊急治療後雖然撿回一命,但也已經傷到腦神經,所以變成植物人氣切躺在病床上,這樣屬於1級殘(完全失能),家人不只失去他的收入還要花很多錢照顧他。



3級殘:子宮頸癌擴散

癌症也是常常造成失能的原因,阿蓮育有一子一女,先生剛過世就被檢查出來罹患女性常見的子宮頸癌,為了子女她無論如何也要接受治療,沒想到因為已經是末期了,醫生不得已只好切除卵巢和膀胱,雖然保住一命但終身需要背尿袋,根本無法賺錢養家,這樣的情況屬於第3級殘。


 

3級殘:失智

失智是另一個大家擔心的狀況,不管是最常見的阿茲海默症,還是因為腦中風損傷延伸的血管性失智症,都會逐漸喪失記憶和知覺能力,而根據失能等級表註1-1(5)項,沒有他人在旁邊指示,無法工作者,屬於3級殘。

延伸閱讀:▍擔心失智,要如何規劃保險呢?




 

6級殘:車禍骨折而截肢

這個6級殘案例有上過電視新聞,不知道大家有沒有印象幾年前一位37歲陳姓交警,在值勤時被酒駕女迎面撞上,導致右小腿嚴重粉碎性骨折,必須要截肢才能保命。這個新聞當時引起軒然大波,所以單位長官願意讓他回去工作,但只能做內勤,但過了不久他還是自願離職了,因為他發現自己佔的是外勤缺,做的是內勤工作,等於變相讓他過去的同僚增加更多工作量….

https://tw.appledaily.com/micromovie/20191027/355E7WI6RSGR2RPNFPIC62YPUU/

 





 
殘扶險不是長照險
 

最後跟大家分享一個很常被問的問題,失能險跟長照險到底有何不同。長照險的全名是長期照護保險,跟失能險最大的差別在於理賠條件,與失能險用殘廢等級表判斷不同。長照險把長照狀態分為

生理功能障礙 : 巴氏量表為準,進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙。這六項要有三項(含)以上才符合。

認知功能障礙 : 被醫生判斷為失智狀態6個月以上,且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度(含)以上。

 

首選失能險!
 

基本上長照險真的只專注在需要被長照的狀態上,跟失能險比較起來會更晚啟動,以上面我們舉的三個例子來說,只有大宇哥能夠領到長照險的理賠,阿蓮和陳姓交警都不符合生理功能障礙,更別提認知功能障礙了。

所以,失能險跟長照險比較起來是更全面也更早能發生效果的險種,我推薦大家首選失能險。

 

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