▋ 用自負額醫療險補足實支實付要避免踩的雷
2023 Sep 01 保險白話文 醫療險
▋ 用自負額醫療險補足實支實付要避免踩的雷
前幾天幫日更群群友做心智圖保單檢視，發現了他有一張保單
業務員使用自負額醫療險想補足他原有的實支實付醫療險，但方式讓人搖頭，忍不住PO到臉書上
但是這貼文大概只有業內人士看得懂，所以就收到私訊提問
所以特別作了一張圖，試著解釋讓大家了解如果用自負額醫療險需要注意的事項
▶ 名詞解釋
➊ 實支實付醫療險 : 顧名思義，就是實際支付多少錢，就理賠多少錢的保險。當我們住院接受治療時，會面對三種支出，病房費、手術費、醫藥雜費，實支實付保險可以讓我們在購買的額度內得到保險公司的給付。
所以等同我們先自己墊錢，然後保險公司再補給我們。而由於全民健保有越來越多手術和藥物無法給付，因此實支實付我們購買的額度是否足夠高就很重要，通常我會建議至少要買到每兩個禮拜有20萬的額度。
➋ 自負額醫療險 : 這種保險會有一個自負額的設定，在超過這個自負額時，保險公司才會啟動理賠。例如，自付額為三萬元的醫療險，三萬元以下都是由保戶自己買單，只有花超過三萬，多出來的部分才會由保險公司理賠。
因此如果想補強一個舊的實支實付醫療險，除了另外新買一個實支實付外，也可以使用自負額醫療險與之搭配，增加可以被理賠的額度。
▶ 發生什麼事?
按照下圖所示，大家可以看到原來這位朋友的實支實付是3.5萬/次，但他的業務員卻用一個自負額5萬元的B型險種去幫他補強。
這樣就會產生一個1.5萬的費用缺口，只要他將來醫療費用超過五萬元，就永遠每次都自己要承擔1.5萬元，大家覺得這樣真的ok嗎?
▶ 我建議怎麼做?
最建議的作法當然是另外再買一家保險公司的實支實付，讓同時有兩家公司可以理賠你費用。
但如果一定要買在同一家公司的話，我建議的方法就是選擇自負額更低的A型險種去組合，雖然這樣做會有1.5萬的額度是重疊到，而且保費每年也會貴個兩千多元。
但是我們規劃保險一定要先推演最大的風險是什麼，再用適合的規劃去替客戶轉嫁風險，寧可有重疊到，但最忌諱保障有缺口。
以上就是我的解釋，如果還是不理解，就再請私訊我囉~
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