【離婚後，保單要如何調整】遇到不負責任的前夫，該注意的人生風險？

2024 Sep 18 保險白話文  網友提問  常見問題

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這幾天一位單親的朋友來找我，請我幫忙檢視他和兩個正值青少年小孩的保單。

這位朋友告訴我她是上了李柏鋒大大的理財課後，才知道保險對於理財的重要，才開始研究的，在這邊推薦大家趕快去買線上課程來看。

跟她聊完和看完保單後，我突然問她一個很跳tone的問題

我問：「請問一下孩子的爸爸現在的狀況是？」

她說：「他還活著，但就是很不負責任，所以兩個孩子都是我從小自己帶大的」

我說：「好，我瞭解了，那我要提醒你兩件事情」

➤ 第一 : 保單受益人需要調整

我指著她幫兩個孩子買的保單跟她說，因為當初她只負責簽名，要保書其他的部分是業務員朋友幫忙寫的，所以孩子保單的受益人是「法定繼承人」，所以身故後是由孩子的父母一起平分身故理賠金喔。

她一聽到這，整個人都快跳起來了：「我不能接受，他沒有付過一分錢」

我連忙請她不要激動，這個是小事，趕快打給保險公司的客服人員，跟他們要契約變更申請書就可以更改受益人，我建議她寫自己為第一位的受益人，後面的順位再指定給也有在協助照顧孩子的父母。

➤ 第二 : 前任老後是否有需要長照的風險?

這件事情影響比較深遠，但一旦發生就會造成孩子很大的衝擊和困擾。

我跟她分享了自己朋友的親身經驗，這位朋友小時候就常看到爸爸在家暴媽媽，離婚後就消失無蹤，對她們不聞不問，都是靠著母親做多份工作才把孩子養大。沒想到多年過去了，突然接到社會局的通知，說她父親失智被安置在一家長照機構，相關的安置費用由社會局代墊中，必須要請子女給付，不然社會局就會移送法辦，強制執行她的財產....

聽完這件事情後，我朋友更傻眼了，完全沒想過長遠的未來她的孩子還可能面臨這樣的人生風險。

我告訴她，就我所知是可以委託律師向法院提法院提出聲請減輕/免除扶養義務，但重點在於需要提出相關的證據，所以我提醒她一定要把這件事情放在心上，趕快去諮詢律師，提早替孩子們累積證據，甚至是提出申請。因為就算提出申請後核准，但如果之前已經有費用發生，前面的費用孩子還是需要支付的，所以這件事情越從長計議越好!

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常見問題 FAQ

Q1：孩子的保單受益人寫「法定繼承人」，有什麼問題？

寫「法定繼承人」代表身故保險金依法由所有法定繼承人共同分配。以未成年子女的保單為例，父母雙方都是法定繼承人，就算離婚、對方從未負擔扶養費，也有權分到一半理賠金。要避免這個問題，應明確填寫受益人姓名，並設定備位受益人。更改受益人只需聯絡保險公司索取「契約變更申請書」，費用全免。

Q2：離婚後，哪些保單項目需要立刻檢查？

至少要確認三件事：①所有保單的受益人欄位——是否仍寫著前任配偶？②要保人與被保險人的關係——保單歸屬是否需要調整？③子女保單的受益人——是否寫「法定繼承人」而讓前任有機會分得理賠金？建議離婚後盡快做一次完整的保單健檢，把每一張保單的受益人都重新確認。

Q3：離婚後，前任的長照費用真的可能要由孩子負擔嗎？

是的，依照民法規定，子女對父母有扶養義務，不因父母是否盡到扶養責任而消失。就算前任長年缺席，一旦對方年老失能、由社會局安置，子女仍可能被要求支付安置費用。若未繳，社會局可聲請強制執行財產。預防方式是委託律師蒐集「前任未盡扶養義務」的相關證據，向法院聲請減輕或免除扶養義務，越早準備越有利。

Q4：可以向法院申請「免除對前任的扶養義務」嗎？

可以，但需要提出充分證據。依民法第 1118-1 條，若受扶養人對扶養義務人曾有重大虐待、遺棄等行為，法院可判決減輕或免除扶養義務。關鍵在於：證據要趁早蒐集，一旦費用已發生，即使後來獲准免除，先前發生的費用仍可能需要承擔。建議及早諮詢家事律師，擬定蒐證計畫。

Q5：單親家庭在保險規劃上，有什麼特別需要注意的？

單親家庭的保險規劃有幾個重點：①壽險保額要足夠——一旦主要扶養人發生意外，孩子的生活費、教育費都需要壽險來支撐；②受益人要明確指定，避免「法定繼承人」的模糊設定；③建議設定備位受益人，讓孩子成年後也有清楚的傳承安排；④若擔心孩子拿到保險金後被不當使用，可評估保險金信託。

Q6：要保人離婚後，保單的要保人可以變更嗎？

可以。要保人變更屬於保單契約變更，向保險公司申請即可辦理，通常需要原要保人與新要保人雙方同意並簽署文件。離婚後若前任是孩子保單的要保人，建議評估是否需要將要保人變更為自己，以確保日後對保單有完整的控制權（包含變更受益人、解約、減額繳清等），避免日後產生糾紛。

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感謝你的閱讀，希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群，江湖人稱中肯哥

留美壽險顧問，台新人壽保險業務員。透過分享專業保險科普與生活自癒故事，讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口，同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。

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