Q1：什麼是「失能」？和「長照」有什麼不同？

失能是指因疾病或意外導致身體功能受損，依嚴重程度分為1～6級。長照則是指需要長期他人協助日常生活照顧（如巴氏量表3項無法自理）。失能不一定符合長照標準，但長照者幾乎都有失能狀況。

Q2：失能險已停售，現在還買得到嗎？

不行。失能扶助險已全面停售，目前市面上已無法購買。現有的替代選擇只剩「意外失能險」（僅保意外）和「長照險」（保障範圍較廣但門檻較高），以及壽險的完全失能理賠。

Q3：植物人狀態可以申請失能理賠嗎？

可以。完全失能（第1級）通常包含持續昏迷、植物人狀態。若持有失能險，符合第1級完全失能後可啟動每月扶助金，持續給付直到康復或身故，是家庭最重要的財務緩衝。此外，壽險在完全失能時同樣會理賠，足額的壽險保額能為家人提供關鍵的現金流。

Q4：如果家人發生長期失能，每月照顧費用大概要多少？

依照顧強度不同，每月費用約 3～10 萬元不等，包含看護費、醫療耗材、輔具等。若需機構照護，費用更高。這也是為何失能與長照保障是家庭必須提前規劃的風險。

Q5：我之前有買失能險，現在還需要再補長照險嗎？

建議評估失能險的額度後再考慮，完全失能後，一個月家人至少要花四萬元以上的照顧費用，但不見得每個人失能險都有買到這個額度。若預算允許，兩者搭配的確能提供更完整的保障，建議請保險顧問做整合評估。

Q6：沒有失能險，如何用現有商品規劃這類風險？

目前最關鍵的是重新檢視壽險額度——大多數壽險保單都涵蓋「完全失能」理賠，達到第1級完全失能時會直接給付與身故相同的保額。足夠的壽險保額，是填補最嚴重失能風險的第一道防線。其次再考慮搭配長照險（針對疾病與意外的長期照護需求）與意外失能險（針對意外造成的失能），三者搭配才能盡量填補失能險留下的缺口。