▍ 實支實付的消亡~ 你知道有一種好保險正在快速消失中嗎？
2023 Sep 21 保險白話文 醫療險
▌你知道有一種好保險正在快速消失中嗎？
🔵 實支實付是什麼？
實支實付醫療險是一個極度重要的保險
它的主要功用是讓保戶到醫院住院接受治療時，可以針對病房費、手術費、醫藥雜費這幾個大項目，
給予超過全民健保給付以外的差額的理賠，可以大幅降低病人在自行準備醫療費上的負擔。
為什麼這個險種我一直大聲呼籲大家要重視呢？因為現今台灣的醫療體系下，全民健保已經越來越不堪用了，每個人都可能會面臨到兩個很尷尬的自費醫療狀況。
第一個是被醫生建議用更好的方式或是器材動一個必要的手術，但一個手術可以要讓我們自己多出20-30萬，大家可以搜尋「達文西手臂」、「骨水泥手術」等，看看當家人需要做這樣手術時，平均會花多少錢。
第二個情況更嚴重，就是罹患癌症，已經切除、做過放化療後，醫生還是建議我們入院施打標靶藥物，這樣的標靶藥物健保不給付，可能每三個禮拜就要一次，一次要花我們5-20萬，然後療程長達一兩年。請問一下誰的家庭可以承受這樣的經濟開銷呢？
這樣嚴重的狀況，其實市面上只有一種保險可以轉嫁，就是實支實付醫療保險，但根據我九年保險業的經驗，擁有足夠額度這個保險的保戶，不到30%。尤其是那些爸媽十幾二十幾年前就幫他買好保險的人，特別容易有這個狀況，因為當時的全民健保財務還很健全，當時也沒有這些新的醫療技術與藥物。
🟣 實支實付正在消失中?
但好東西總是有人可以找到漏洞去利用它，後來就開始有不肖業務聯合病人與醫生，開立不實的證明，跟多家公司同時申請理賠獲得暴利，例如可以搜尋「禾馨醫院 詐保案」了解更多。
因此，主管機關出手規定大家以後實支實付醫療險最多只能買三張，但即使如此還是有人針對市面上可以讓自己的實支實付當第二家第三家的保險公司，做有計畫的集體理賠
只是手段越來越高明，越來越難被發現了。所以，保險公司在實支實付保險這項上面的理賠，虧損就越來越大，對目前產品做調整的想法也就越來越強烈。
這一年是最明顯的一年，先是市面上的神單台灣人壽實支實付直接停售，再到這兩天全球人球宣布不願意承保為第三家實支實付，所有的跡象都代表保險公司在可見的將來一定會調整實支實付目前的條件，以規避可能的風險。國內龍頭更誇張，直接把新的實支實付換成每年都有限制理賠總額的版本，對保戶的權益影響巨大啊~
另外一個更巨大的隱憂是健保署開始檢討醫生為了讓更多病人可以施打標靶藥物，所以往往會安排可以在門診施打標靶藥物的病人讓他們可以住院，這樣一來實支實付保險才有機會起動。
這對癌友來說其實是個很大的福音，目前商業保險公司大部分也都選擇承受這樣的理賠。但是一旦健保署開始要求醫生不能這樣做，實支實付保險根據當吃設計的精神和條款，是真的無法理賠的。
這個問題其實是癌友，健保局和商業保險公司各有各的立場，但商業保險公司真正害怕的是之前防疫險的狀況再來一遍，明明按照條款是不需要理賠，但是硬被政治力壓迫到要全部吞下去。
在癌友住院打門診式標靶這件事上面，明明全民健保才是社會保險，需要思考如何去背負起這個社會責任，會不會又要商業保險公司去承擔呢?
說實在，這個問題真的是很讓人頭痛，我想到都頭皮發麻，也不知道後續到底會怎麼發展。我只能真心的提醒大家趕快趁這個窗口還沒有關閉前，好好檢視自己和家人的保單，雖然實支實付不是萬能，但一定是一個一定會需要的保險，拜託了~
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