2023新生兒、兒童投保懶人包大全 基礎知識篇
【#幫寶貝投保前先看這】想給孩子最好的保障嗎？教你如何選擇新生兒保單！Part 1
2022 Feb 08 保險白話文 新生兒保險
想寫這篇文章已經很久了
在保險業已經七年了
時不時就會接到新手爸媽的電話
想跟我討論新生兒保單的需求與諮詢
因此我寫這篇的初衷有兩個
1. 讓身邊的保戶和朋友能夠秒懂新生兒保單，降低彼此的溝通成本
2. 讓廣大網友能夠快速掌握兒童保單的基本知識儲備，可在與身邊業務員對談時，能判斷真假，避免踩雷
所以這篇的寫法會偏向大補帖式的懶人包
我會把能想到的範圍羅列進去
盡可能的整合網路上的文章和影片內容
再加上我自己這幾年的經驗給予建議和提醒
我也會不定期更新
網路上討論新生兒保單的文章都比較分散
比較少有一篇能整合所有面向的
期許這篇文章能成為大家研究寶寶保單的第一站
如果大家覺得有幫助
麻煩請大家能協助我分享出去
為什麼要幫孩子投保呢？
Ans: 在寶寶有重大狀況時，家長不至於急著籌錢。
雖然我常跟身邊的朋友說:「父母的保障永遠比小孩的重要，因為父母是家中的經濟支柱」。
但不可否認的是每個孩子都是父母的心頭肉，當嚴重的狀況發生在自己孩子身上時，爸媽會願意付出一切傾家盪產得去拯救孩子。以大家聞風色變的癌症為例，不只成人會得，兒童也會。根據統計，白血病佔兒童癌症的1/3，腦瘤約為1/5。通常兒童癌症都是很早就會發病，多數是與身上少數細胞的某些基因出問題有關，而這些基因異常大部分是偶發性，約占了9成，而遺傳因素所造成的只占約1成。然而不管治療結果是好是壞，家中的經濟都已經遭到巨大的衝擊。
所以，需不需要幫剛出生的寶寶投保？當然需要！根據壽險公會109年度統計，14歲以下小朋友投保人身保險的比率只有47%! 一個新生命的誕生，意味著爸媽的責任更重、開銷也更重，不只應該要即早規劃風險保障，更要買對險種買足保哦。才能在萬一出事時，給予父母足夠的經濟資源，一同走出難關。
該替孩子投保什麼樣的險種呢？
以優先順序來排列的話，我會建議以下的險種保好保滿
1.實支實付住院醫療險
實支實付住院醫療險是我認為最重要的保險，在現在的健保制度下，不管是因為意外或是疾病造成的重大狀況，都可能會面臨要自行負擔高額醫療費的情況。
面對心愛的寶貝，所有的父母都想要給最好的藥物或器材治療，所以實務上，這些父母會遇到兩種情況，一種是孩子要做單次但很昂貴的手術，或者是需要使用很貴的針劑，而且要持續不斷的使用。 因此在實支實付險的規劃上，我建議是
- 病房費一天有5000元，可以讓孩子住單人房，有更好的照顧品質。
- 手術費一次最少要有20萬的額度，在這個額度裡的費用都可以轉嫁給保險公司
- 醫療雜費每兩周都要有20萬的額度，一個月的極端值可以理賠到40萬，這樣才可能應付較先進的標靶藥物
延伸閱讀 : ▍「實支實付」一定要確認的三件事
2.癌症、重大傷病險
第二種我推薦的險種是可以直接給出一大筆錢(建議至少100萬的額度)的癌症一次金或是重大傷病險，理由有兩個。第一是因為就算擁有足額的實支實付保險，父母還是必須要在接孩子出院的當天到醫院櫃檯付清所有的醫藥費，才能拿到收據申請理賠金。但如果家中的現金水位不足，就會周轉不過來，陷入困境中，因此有一筆確診大病後就有的理賠金，可以扮演重要的週轉金功能。第二是在孩子生病的情況下，通常會有一位家長會離開職場，專心陪伴治療，這時候一筆金的理賠就是很重要的生活費用，可以填補一陣子的家庭收入減少。
3.失能險
兒童還有一件機率不高但是一旦發生就會對家庭衝擊很大的情況 : 罕見疾病。 發生罕見疾病的孩童往往隨著年紀增長，慢慢變成生活無法治理的殘疾。這時候能夠持續幫上忙的只有會一直按期給予失能扶助金的失能險了。這邊建議的額度是起碼一個月能夠理賠到2萬元，才能達到負擔小朋友生活費的基本水準。(2024.10.21更新 : 目前失能險幾乎全面消失，大部分保險公司都停售了，剩下長照險比較相關，但兩者基本上是不同的東西，請大家注意)
延伸閱讀 : ▍了解失能險
4.意外險
孩子對外在環境都還在學習的階段，對身邊的危險還是懵懵懂懂，也較缺乏危險意識，比大人更容易發生燒燙傷、壓傷、墜落與誤吞異物窒息等意外。意外險裡有針對重大傷燙傷的一筆理賠額度，還有因意外致殘的殘廢理賠金，都是可以支持父母後續照顧的寶貴資源。另外，意外實支實付保險可以讓寶寶在發生意外但不需要住院不需要做門診手術時，使用一些較昂貴的門診治療項目。
以上這四項險種請大家按照順序和自身的預算能力購買，但第一項和第二顯我認為非常重要，請大家一定要規劃足夠的額度。
該抓多少保費預算才合理？
這應該是大家最關心的問題了吧!? 😁
以我的經驗來說，年繳保費在2萬4千元之內就可以將上述四個險種的保障做的很足夠了。如果預算比較緊，也大概約年繳保費1萬多元就做好前兩項(實支實付住院醫療和癌症一筆金)的保障，但如果保費超過一年3萬6千元就代表可能有終身型的終身醫療或終身手術險，又或者規劃中有包含還本或是儲蓄險的功能。
了解完新生兒保單的一些基礎知識後，下一篇我們將會談談實務規劃上要注意的事項。
繼續閱讀 新生兒投保懶人包大全 實務規劃篇
新生兒、兒童投保懶人包大全 迷思與問題篇
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感謝你的閱讀，希望這些內容對你有幫助Ken
我是謝克群，江湖人稱中肯哥
留美壽險顧問，目前任職於台新人壽。透過分享專業保險科普與生活自癒故事， 讓一般民眾能夠釐清購買保險所發生的問題，找到安心詢問的方式，避免人情保單的壓力和困境。 並且陪伴每一個客戶在歷經人生轉折時，找到新出口， 同時傳遞婚姻經歷和親子陪伴心得，希望每一個人都能找到幸福。
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